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中國的城市商業銀行是于上世紀90年代在城市信用社的基礎上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質參差不齊等原因，城市信用社在發展的同時也積累了大量風險。為了化解風險，國務院決定在城市信用社清產核資的基礎上，通過吸收地方財政、企業入股的方式組建城市合作銀行，其服務領域是依照商業銀行經營原則為地方經濟發展服務，為中小企業發展服務。于是自1995年9月7日國務院《關于組建城市合作銀行的通知》起，在中國35個大中城市分期分批組建由城市企業、居民和地方財政投資入股的地方股份制性質的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國務院先后兩次擴大組建城市商業銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業銀行成立，成為我國第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯名發出通知，將城市合作銀行統一更名為城市商業銀行。2004年年初，銀監會提出審慎重組和改造城市商業銀行的基本思路與原則，鼓勵民間資本和外資入股，以提高其經營管理水平。
同年6月在全國城市商業銀行工作會議暨全國城市商業銀行發展論壇上，銀監會再次鼓勵城市商業銀行引進境外戰略投Y者，在整合資源的基礎上，按照市場規則和自愿原則實施聯合重組，實現跨區域發展。在“扶優限劣”的監管思路下，對于滿足各項監管要求、達到股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行，將逐步允許其跨區域經營。城市商業銀行深入貫徹執行監管層的意圖，2006年4月中國城市商業銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業。2009年4月《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業銀行在相關地域設分支機構，不再受數量指標控制，同時放松對分支機構運營資金的要求。2011年4月銀監會在鼓勵城市商業銀行發展的同時進一步嚴格要求，主張審慎推進城市商業銀行跨區域經營，把城市商業銀行內控機制作為重點檢查項目。目前，中國城市商業銀行的資本實力大幅增強，資產質量不斷優化，市場份額穩步提高，有力地支持了地方經濟發展，已經成為金融系統中最具生機和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業銀行穩定發展，資產規模迅速增長，各項指標逐步改善。
二、城市商業銀行的發展現狀
我國城市商業銀行從發展到現在，已經演變為金融市場不可或缺的一部反，給金融業帶來了新的競爭，也帶來了新的機遇.據銀行業市場調研數據顯示，我國城市商業銀行出于發展的良好勢頭，但是在其發展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關部門注意的，具體變現為一下幾個部分：
（一）風險控制力薄弱？
早年，我國城市商業銀行不僅規模小，盈利能力低，而且資產質量比較差。由于各城市商業銀行是由本地所有城市信用社聯合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規范經營時期所形成的不良資產。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產規模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業銀行平均水平1.0%和大型商業銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續下降的趨勢在2011年一季度結束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。
（二）核心業務單一
城市商業銀行與其他金融機構相比，推出的業務品種相對單一，業務范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業務服務需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業銀行都在大力開拓業務規模，擴充目標客戶，在業務數量上有一個比較可觀的的規模，但是沒有新的業務模式。雖然在近些年中，不少城市商業銀行引進國外先進經驗，進行業務創新，例如挖掘私人銀行業務市場，理財產品開發，建立金融信息技術平臺發展電子銀行業務等，但是在深層次的衍生金融產品發掘方面受到人才和技術資源匱乏的限制，短期之內也很難獲取顯著成效。
（三）經營管理制度單一
自從城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的金融環境和防范風險的角度考慮，單一的城市制度的經營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經營模式的負面效應日益顯現，并成為城市商業銀行進一步發展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產業或行業發展較好，可供開發且前景較好的項目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業銀行的業務發展和產品創新。現在，很多企業往往是跨地區、甚至于跨國開展經營活動，這就要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。
三、當前我國城市商業銀行發展的策略
（一）通過市場并購，重組等手段實現跨區發展
城市商業銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時尋求內部增長，即在內部增加投資，擴充資產總額和金融產品生產規模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產規模，并借助協同優勢提高競爭力。城市商業銀行一直苦于經營機構網點太少，開設新的分支機構不僅投入大而且業務走上正軌需要時間，至于跨區設立新機構更由于監管部門設立的門檻較高而難有一個理想的發展趨勢。隨著金融業競爭力的加劇，城市商業銀行屬于銀行業的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數的城市商業銀行主要通過資本和資產重組的方式實行資源整合，這也就進一步壯大了城市商業銀行的力量，使得其在競爭中處于優勢地位。
（二）進行銀行信用體系的建設
銀行信用體系建設是推進社會信用體系建設的重要一環，各城市商業銀行應該采取多種措施，推進信用體系的建設，想辦法得到當地政府的支持與重視，建立了相應的信用部門，制定相關制度來約束。通過信用部門的帶動，進一步增強了客戶的信用意識，還可以建立信用評級模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動信用資金的流入。
（三）形成優秀的企業文化
優秀的企業文化是形成企業核心競爭力的重要因素。要加強企業文化建設，堅持“以人為本，以德為先，依法執行，從嚴治行”的管理理念，積極倡導“公平競爭，合規經營，誠信廉潔”的現代銀行企業文化。推行誠信規范和諧的核心價值觀念，建立良好職業行為規范，提高職業道德水平，強化員工對核心價值觀的認同，激發員工的內在活力和工作積極性。
（四）逐步建立和完善研發機構，加強對新產品的開發
【關鍵詞】利率市場化 城市商業銀行 轉型發展
金融資源作為一種重要的戰略資源，其配置的能力和效率決定了整個經濟體的綜合發展水平和潛在增長能力，而資金利率則是金融資源配置效率的核心所在。因此，利率市場化既是金融市場發展完善的必然要求，也是市場經濟發展的必然趨勢。經過十多年的利率市場化改革，我國先后完成了貨幣市場和債券市場的利率市場化。2012年6月以來，存貸利率市場化的進程進一步加快，利率市場化邁出了關鍵的一步。從短期來看全面的利率市場化雖然還有一定的過程，但對城市商業銀行的轉型發展卻提出了迫切的要求。
一、利率市場化條件下城市商業銀行的風險特性
城市商業銀行由于發展起步較晚，發展速度快，經營區域一般被限制在特定的區域，因而在全面利率市場化條件下城市商業銀行的經營風險也呈現出有別于大型股份制商業銀行的特征。
（一）市場定位不清晰，戰略風險突出
2008年以來，城市商業銀行受較寬松的外部管理環境以及改制后靈活管理等積極因素的影響，發展十分迅速，市場份額由2003年的5.3%，迅速提升到2012年的9%。但城市商業銀行在快速擴張的過程中各種潛在風險和矛盾也逐漸暴露出來，過分追求規模增長，嚴重依賴于大客戶、財政類機構客戶取得規模與業務增長，而不重視風險管理與發展自身優勢特色業務。大多數城市商業銀行定位于“中小企業的伙伴銀行”，但在實際經營中卻沒有專注于自身所在的細分市場，信貸投放普遍存在行業集中度高、單一客戶集中度高的問題，差異化、特色化程度偏低，戰略優勢不明顯。
（二）管理基礎薄弱，全面風險管理能力弱
利率市場化在一定程度上打破了銀行在資金價格上的壟斷地位，利率的波動頻率及波動區間更大。作為后起之秀的城市商業銀行由于起步晚、精細化程度低，在資產負債管理、定價管理等方面將受到更大的沖擊。一是“貸長借短”的經營特性及信貸投放過度集中于地方政府融資平臺等少數領域，存貸款期限錯配嚴重，期限管理的難度要高于其他銀行；二是受制于物理網點布局、渠道建設、品牌建設的局限，難以有效組織低成本且穩定的存款資金，流動性風險管理難度大；三是激勵機制不健全及人力資源儲備不足，難以滿足現代銀行資產負債管理、產品定價管理、信用評級管理、風險評估等對專業人才的需求。
（三）業務結構單一，盈利能力不足
利率管制放松后，銀行之間、銀行與其他金融機構之間的競爭必將造成存款利率的上升和貸款利率的下降，存貸利差進一步收窄。大多數城市商業銀行由于業務品種單一、創新能力不足，收入來源和渠道較窄，嚴重依賴于傳統信貸業務獲取利潤，利息收入占到全部業務收入的90%以上。利率市場化以后，單純依靠存貸利差獲取利潤的盈利模式將受到極大的挑戰，盈利能力將受到考驗。
（四）科技支撐能力弱，信息風險突出
面對利率市場化對資產負債管理、風險管理、業務創新等方面提出的客觀要求，城市商業銀行的科技風險主要體現在以下方面。一是受制于資本實力限制，信息科技建設明顯滯后于業務發展的需要，信息科技支持業務創新、業務發展、全面風險管理的能力較弱；二是沒有明確的科技規劃和信息科技風險管理架構，風險管理部門對信息科技風險歸口管理職能較弱；三是由于發展起步較晚，涉及利率管理、風險管理等方面的歷史經驗數據積累較少，即使建設了相應科技系統，也難以快速發揮積極作用。
二、利率市場條件下的經營策略分析
（一）強化戰略定位，積極推動轉型發展
城市商業銀行正確把握利率市場化帶來的機遇和挑戰。首先，要明確發展戰略，找準市場定位，在推動轉型發展的同時要突出自身的優勢和特色，走差異化和特色化的道路；其次，要改變“跑馬圈地”的粗放發展模式，向注重資產質量、綜合效益、競爭力提升的內涵式發展模式轉變；最后，要結合自身的區位、細分市場、客戶、產品等方面的特點，積極推進產品和業務創新，形成自身的品牌影響力和市場競爭優勢。
（二）強化風險管理，建立全面的風險管理體系
隨著全面利率市場化的推進，全面的風險管理能力將成為影響城市商業銀行生存發展以及市場競爭力的關鍵核心能力。這就要求城市商業銀行把全面提升風險管理能力作為增強其核心競爭力的重要手段。即，從建立健全有效的公司治理結構入手，制定清晰的風險管理戰略和完善的風險管理政策，建立起獨立的風險管理組織架構，構建全面的風險管理體系；同時，重點推進以信息科技系統為支撐的風險管理模型的建設工作，形成獨立可靠的具備IT和數據管理系統支撐的風險計量、評估模型，并以此為基礎進行風險識別和防范、金融產品定價、經濟資本的計量。
（三）建立合理的內部資金轉移定價機制和金融產品定價機制
完善的內部資金轉移定價機制和產品定價機制是科學評價機構和員工績效、優化資金運營效率的基礎。全面的利率市場化后，每一筆資金的籌集和運用、每一款產品的成本控制都將直接影響銀行的盈利。因此，城市商業應重點建立起科學的定價機制，以合理的資金成本或資金收益為依據，科學衡量產品、客戶的效益和價值貢獻。同時，以資金成本的準確計量為基礎，建立起可量化的和經風險調整后的績效評價機制，完善銀行的資源配置，充分激發員工的積極性和主動性。
（四）積極推動業務轉型，改變傳統盈利模式
城市商業銀行應積極推進自身業務發展轉型，努力尋找新的利潤增長點，改變單純依靠存貸利差的盈利模式。一是要積極調整業務結構。通過大力拓展零售業務，依靠零售業務風險分散、資本消耗少、綜合效益好、成長性高的優勢維持利潤；二是積極拓展金融市場業務。通過提高債券市場、同業市場、票據市場的深度和廣度，在增加收入的同時強化對流動性風險的管理；三是積極發展中間業務。通過發展托管、、咨詢等業務，努力提升中間業務收入占比；四是積極調優客戶結構。通過加大金融產品創新，緊密抓住園區、商圈、產業鏈等開展貿易金融創新，達到穩定資金流提高綜合效益的目的。
（五）強化人力資源管理，優化人才結構
長期處于利率管制的保護下，大部分城市商業銀行缺乏對利率風險的認識和管理。隨著利率市場化改革的深入開展，存貸利差將進一步縮小，貸款質量的把控、利率風險管理難度進一步提高。引進和培養金融工程類、風險工具管理類等具有行業專長和實踐能力的專業化人才尤為重要，是城市商業銀行實現精細化管理，提高核心競爭能力的重要途徑之一。
（六）積極推進金融創新，努力提高創新能力
提升金融創新能力是城市商業銀行實現轉型發展，全面應對利率市場化的重要方法。一是積極推進機制創新。通過營造金融創新的文化氛圍，建立和完善金融創新的工作機制和激勵機制；二是積極推進金融產品創新。通過發展輕資本占用業務，探索銀證、銀保、銀信、銀企等多種業務合作模式，挖掘新的利潤增長點；三是積極開展金融服務創新。現代銀行同業的競爭實質上是服務的競爭，城市商業銀行應從服務的功能、質量、范圍上下工夫，形成較強影響力的企業品牌形象，從而提升市場競爭能力；四是要適時推進金融工具的創新。積極探索利率期貨、利率互換、利率期權等金融工具的使用和創新，形成較強的利率風險管理能力。
由于城市商業銀行經營發展的特殊性，利率市場化條件下，其可能遭受的市場沖擊將更大。城市商業銀行應主動抓住利率市場化帶來的機遇，積極應對挑戰，調整發展戰略，明確市場定位，培育特色。從小而全的經營模式向小而專、小而精的經營模式轉變，努力打造管理精細、風控靈活、盈利良好、特色鮮明的現代化商業銀行。
參考文獻
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隨著電子銀行業務迅速發展，電子貨幣的支付方式開始逐步代替傳統的現金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。金融業已從單一的信用中介發展為一個全開放、全天候和多功能的現代化金融體系。現代金融業是集余融業務服務和金融信息服務為一身的金融“超級市場” 金融業的分銷渠道已從磚墻式建筑向自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)、網絡等系統轉移，提高了金融業的效率，降低了經營成本。與此同時，電子銀行業務極大地提高了銀行服務的準確性和服務的效率，增強了商業銀行的創新能力，大大拓寬了銀行服務的范圍，新的金融產品和服務不斷涌現出來，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時間，提高了客戶的資金收益，增強了交易的靈活性，也給商業銀行帶來了新的利潤空間。商業銀行電子銀行業務發展現狀
個人電子銀行業務個人電子銀行業務根據不同時期技術水平情況，有著不同的內涵。傳統的個人電子銀行業務主要是電子資金匯劃、信用證、自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)以及全球銀行同業金融電訊協會(sWIlZF)系統等業務。進入上個世紀九十年代，隨著信息產業、電子商務的迅猛發展，個人電子銀行業務的空間得到進一步拓展，個人電話銀行、個人手機銀行、個人網絡銀行等電子服務方式應運而生 目前，通常所提及的個人電子銀行業務主要指個人網上銀行、個人電話銀行和個人手機銀行。
個人網上銀行又稱個人網絡銀行，是指基于因特網或其他電子通訊網絡手段為個人提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站具體地說。個人網上銀行是指以銀行計算機系統為主體，以銀行自建的通信網絡或公共互聯網為傳輸媒介，以個人的計算機為人網操作終端的業務處理系統。通俗地講，網上銀行就是建在因特網上的虛擬銀行柜臺。
個人網上銀行業務主要分為兩大類：一是傳統個人金融業務，包括轉賬結算以及證券清算、外幣業務、信息咨詢、消費信貸等新型商業銀行服務。二是在線支付，包括三種支付模式：商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易；商戶對商戶模式下的網上采購等批發交易；金融機構間的資金融通與清算。目前，我國個人網上銀行業務有轉賬、外匯買賣、證券業務、在線支付、賬戶管理、代繳費用、異地匯款、個人質押貸款、個人理財等一系列功能，可滿足客戶多方面的金融需求。
個人電話銀行是指客戶通過撥打銀行開設的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務。電話銀行是信息技術的高速發展在銀行業的體現，是銀行充分運用了計算機、網絡通訊、電話信號數字化等先進的技術手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務。個人電話銀行的發展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語音服務功能與人工服務功能統一起來，并將電話銀行與手機銀行、網上銀行形成互動。
個人手機銀行是指銀行通過移動電話，利用移動通信網絡為個人客戶提供銀行產品和服務的一種服務方式。月前，我國商業銀行推出的個人手機銀行的服務主要包括：賬戶查詢、賬戶轉賬、繳費付款、賬戶掛失、申請新業務、呼叫電話銀行、用戶設置、銀證轉賬、外匯買賣等服務。
企業電子銀行業務發展企業網上銀行是建立在銀行業務系統之上，利用公共網絡資源及網絡安全技術，配套安全規則，實現客戶自助交易服務，開展網上電子商務的全新業務渠道和客戶服務平臺。企業網上銀行主要有以下幾種形式的客戶。一是電子對賬客戶：網銀電子對賬服務是以網上銀行服務系統和證書驗證體系為依托，架設網銀對賬平臺，企業財務人員足不出戶，只需輕點鼠標，就能夠輕松方便地辦理對賬單查詢、副本賬查詢、對賬結果回簽、錯賬申訴等各類企業對賬業務。二是簡版客戶：網上銀行簡版服務系統是以互聯網為基礎，以建行核心業務系統為依托的電子化銀行服務平臺，清晰直觀的IE瀏覽界面，為客戶提供便捷、全面的綜合賬務信息查詢渠道。三是專業版客戶：網上銀行專業版服務，是一個完整的、電子化的銀行服務平臺，提供從賬戶信息服務、資金劃轉、全國代扣到集團資金管理等豐富服務，充分滿足企業客戶提高財務操作效率、加強財務管理、集中資金運作需求，把銀行柜臺搬到企業財務人員身邊，隨時隨地，實現零距離的資金管理和調度。四是VIP版客戶：專業版客戶升級成VIP客戶。VIP客戶除可享受專業版客戶所有服務外，還可使用批量查詢、批量收款等VIP服務。
重要客戶服務系統是商業銀行為VIP企業客戶提供的信息直通車，幫助客戶真正實現“一點接人，全國服務，安全第一，功能豐富”。如建設銀行重要客戶服務系統主要包括現金管理、銀關通、中央財政授權支付、中央財政非稅收入收繳、中央財政公務卡報銷、中央財政專項資金監控、銀期轉賬、期貨信息報送、非上市股份公司資金結算等產品，為集團公司、跨國公司、金融同業、政府機構等大型客戶提供靈活多樣的個性化電子銀行服務。目前，建設銀行重要客戶服務系統有近700家全國性和區域性大客戶，主要包括財政部、鐵道部、中國電信、信達公司、銀河證券、花旗銀行、德意志銀行、美國銀行大眾汽車金融、英特爾公司等政府客戶、公司客戶、金融機構客戶和跨國公司客戶。
企業電話銀行是商業銀行為企業客戶提供的集自助語音服務和人工服務于一身的全天候的電話銀行服務。企業客戶可以通過撥打當地中國工商銀行“95588”、農業銀行“95599”、中國銀行“95566”、建設銀行"95533”等商業銀行的電話銀行號碼，完成自助轉賬，賬戶查詢、自助繳費、掛失改密、銀證轉賬、理財咨詢等業務，免去往返銀行奔波之苦，隨時隨地即可輕松辦理。
企業短信通是指商業銀行利用通信運營商(包括移動、聯通)的網絡，為客戶提供賬戶資金余額變動通知、賬戶余額查詢、賬戶明細查詢等短信金融服務。企業短信通開辟了為客戶服務的又一通道，把服務延伸到了客戶的手機，客戶可以通過短信及時了解金融服務信息，掌握本單位賬戶資金變動情況。凡是擁有商業銀行會計結算賬戶(包括基本賬戶、結算賬戶、專用賬戶、臨時賬戶等)和貸款賬戶，同意并簽訂《短信銀行企業客戶服務協議》和適于開通短信服務手機的企業客戶都可以辦理企業短信通業務。
電子銀行業務的風險防范
風險控制問題電子銀行業務不僅
改革開放以來，中國的經濟到了突飛猛進的快速增長，國內銀行依靠高資本消耗、高風險積累的經營擴張規模隨之也獲得了極大的發展。但隨著改革開放的進一步深入，敞開國門的我國銀行業吸收到了新鮮的養分，同時也不可避免地要受到國際大環境的影響。銀行傳統發展模式的內外部環境發生了深刻的變革，中國銀行業開始步入結構調整和增長方式的轉型階段，傳統的粗放型經營發展模式已經不再適應中國經濟的實際需要。我國商業銀行的中間業務開始逐漸起步，而西方商業銀行的中間業務卻已經發展得如火如茶。國內銀行業面臨的外部環境開始發生了根本性的變化。
隨著經濟的發展，國內商業銀行的傳統發展模式，如：只要有存款，就可以發放貸款；銀行利差基本穩定，利差收入是銀行收入的主要來源；片面追求當期利潤最大化，而不充分考慮風險因素等，已經不能在市場上繼續維持下去。特別是在次貸危機之后，銀監會對銀行資本充足率的監管更加嚴格，資本監管已成為國內商業銀行的一項硬性約束。隨著股份制改革的開始，我國商業銀行面臨著前所未有的制度變遷，國家信譽逐步淡出，銀行資本成為商業銀行抵御風險的最后一道防線。作為商業銀行新的核心經營目標，股東價值最大化取代了賬面利潤最大化，同時，隨著國家對商業銀行隱性擔保的逐步放棄，社會公眾為了自身存款安全，對商業銀行的資本實力、經營狀況、盈利能力等的關注程度也在不斷提高。
既然傳統的存貸業務已不能適應新時期的要求，為了求生存、促發展，新時代的銀行人就必須另辟蹊徑，學人所長補己之短，中間業務市場的魅力已開始顯現，如果不盡最大的努力發掘，就意味著對大片市場的放棄。由于我國商業銀行的中間業務正處于起步階段，必然受到其自身及外部環境的制約。首先是經營觀念不到位，僅僅把中間業務作為開拓市場、樹立形的“附加服務”，而不是把它當作是未來業務鏈的主流，所以很多銀行的從業人員對開展中間業務的積極性并不高。其次，我國商業銀行的內部組織結構也不盡合理。中間業務部門的職權權限狹小，各業務部門之間的交流與合作十分有限，一定程度上造成了中間業務拓展和金融創新能力方面整體功能的弱化。同時，我國的銀行業還面臨著嚴重匱乏從事中間業務的復合型、高素質人才，這也是致使中間業務進展緩慢的一個重要原因。
從外部經營環境來看，傳統的存貸款業務依然存在著慣性的豐厚收益，并保持著較高的水平。傳統的金融管理政策也制約著金融創新的空間，在一定程度上限制了新興中間業務的發展。另一方面，從消費者的角度來看，受銀行業經常將中間業務作為“附加服務”的誤導，他們習慣地認為銀行提供無償服務是理所當然的，而且傳統的理財思想讓廣大消費者并沒有意識到自身將在新領域可能產生的理財需求。
所以，要想快速地發展中間業務，無論是商業銀行還是廣大消費者，都需要盡快轉變觀念。銀行首先要提高自身對發展中間業務重要性的認識。把中間業務提高到與存貸款業務同等的地位，首先形成負債業務、資產業務和中間業務相互促進、協調發展的良性循環機制。在自己首先形成正確的觀念后，再逐步引導消費者改變觀念最終在行動上推動中間業務的健康、快速發展。然后要在銀行內部建立中間業務管理機構，完善組織管理體系，有效的實施市場營銷，從銀行業務發展的戰略高度來制定中間業務營銷策略。例如，把發展中間業務提升到調整經營結構的戰略高度，變“以產品為中心”的營銷模式為“以客戶為中心”的營銷模式，隨時掌握客戶的最新需求，為他們量身定做最適合他們需要的中間業務產品。雖然中間業務的風險相對較低，但是由于金融衍生品的高杠桿作用，有時甚至會成倍放大風險的破壞性，所以在大力發展中間業務時必須把風險的識別、評估、釋緩和防范作為加強中間業務管理的重中之重。
關鍵詞：城市商業銀行；經營規模；金融創新
文章編號：1003－4625(2009)04－0084－03 中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A
一、我國城市商業銀行發展中亟須關注的問題
(一)市場定位不準確，同質化現象嚴重
城市商業銀行群體中的大部分銀行經營規模較小，競爭力不足，市場定位應該是立足于地方經濟、立足于中小企業、立足于城市居民，應該定位為精品銀行，提供差別服務，開展錯位競爭，而目前不少城市商業銀行市場定位并不準確。受制于人員素質和經營管理水平的制約，對大行采取跟蹤策略，產品與服務、客戶群體等與國有商業銀行和股份制銀行基本雷同，導致過度競爭。城市商業銀行群體內部也存在同質化問題，大多數城商行定位于服務中小企業和零售銀行。
(二)公司治理機制不完善，關聯交易風險居高不下
國際金融危機爆發后國際專業會計師組織AC－CA曾發表報告認為，危機的根源是銀行公司治理方面的失敗。就我國城市商業銀行而言，近幾年經過引進境外戰略投資者和境內民營資本，優化股權結構，提升自身的風險管理水平，在公司治理方面取得了較大的進步。但其在內部控制和操作風險等方面還缺乏規范運作，關聯貸款、股東干預等情況仍在一定范圍內較為普遍。近幾年來，城市商業銀行已成為國內發生關聯貸款問題較為嚴重的一類銀行，該類問題往往造成巨額壞賬，成為銀行體系穩定的隱患，更是少數城市商業銀行破產的主因之一。究其原因：一是政府干預，雖然近年來股權多元化有了一定的發展，但部分地方政府握有實際控制權的利益格局，導致城市商業銀行內部無法建立起有效的公司治理機制。所有人的缺位，使銀行自身的利益得不到維護，部分貸款往往投向與政府有關聯的企業，并伴隨金額大、質量差、風險較高的情況，有的甚至先貸款后補手續，這也正是部分城市商業銀行單一客戶貸款比例過高和不良資產比例過高的重要原因。二是民營資本帶來的關聯股東貸款。城市商業銀行引入民營資本的目的之一在于提高資本充足率，同時促進股權結構的多元化。然而現實情況往往是，很多民營資本人股城市商業銀行的動機是套取關聯貸款，把銀行變成圈錢工具，很多城市商業銀行民營股東人股資金的90％以上均為貸款或者轉化為貸款之后抽逃。因此，此類城市商業銀行的公司治理和經營績效非但沒有因為民營資本的進入而提高，反而因關聯股東貸款造成大量不良資產，甚至危及銀行的生存。
(三)機構擴張過快，潛在風險不可忽視
從近幾年城市商業銀行的總體發展戰略看，無論是股東還是經營者，對于規模擴張和高速增長都有明顯的偏好。從目前來看，應引起思考的至少有以下幾個方面：一是內控水平和有效性是否能保證異地分支機構在總行政策的有效控制之下；二是總行管理水平能否跟得上因異地擴張拉長的半徑，成本收益分析是否細致、理性；三是金融IT能否給予應有的支持和支撐。這些問題如果得不到妥善的解決，那么在業務的初始繁榮之后，必將催化風險的大量滋生。例如，較多集中在某大城市實現跨區域經營的城市商業銀行分行，當年存款規模的50％甚至80％以上都依賴票據保證金帶動，風險之大，令人生畏。
同時，出于機構擴張的沖動，為達到監管部門對跨區域經營的硬約束指標，城市商業銀行在資本充足、資產質量上都必須想方設法確保達標。這里不得不提到次級債，發行次級債券是快速補充資本的便捷方式，但是在實際操作過程中，城市商業銀行間相互持有次級債的情況十分普遍，在發行利率相同、購買金額相同的情況下，銀行之間相互持有次級債券僅是一個賬面上的數字游戲而已，不需要發生實質的資金轉移。而在相互持有次級債券的城市商業銀行群體中，任何一家行出現償付危機，將連鎖性地帶動其他銀行出現危機，甚至引發系統性金融風險。
(四)信貸規模畸形擴張，信用風險積重難返
由于城市商業銀行區域經營特色鮮明，且受創新能力等限制，經營模式仍然堅持以擴大信貸規模等傳統業務為主。盡管市場定位于中小企業和個人客戶，但在實際經營中為了追求規模和利潤，部分城市商業銀行往往在執行中偏離了市場定位，造成了資產結構單一，缺乏分散性，貸款集中度較高，區域集中、行業集中、客戶集中等多方面均有體現，個別城市商業銀行在房地產開發貸款上集中度竟然達到50％。同時，根據上市城市商業銀行2006年末信息披露，以南京銀行為例，最大十家貸款客戶占到了貸款總額的8.38％；而寧波銀行最大十名貸款人占同期貸款總額的6.27％。另有一種現象是處于戰略轉型期的城市商業銀行，在拓展個人業務市場時出現的過度競爭和無序競爭，表現在降低中介、評估單位的合作準入條件，房產評估虛高，通過高利率為信用差的客戶辦理貸款，與美國次貸如出一轍。
(五)負債規模擴張，流動性風險日益突出
從本質上講，存款補充的是流動性，是銀行的立行之本。華爾街商業銀行陷入困境的主要原因都是流動性出現問題。對于經營規模小的銀行來說，流動性是經營的重中之重，流動性一旦出現問題，盈利和安全都不復存在。也正因此，城市商業銀行將負債業務擴張作為經營工作中的重要任務。但是在實際操作中，為追求短期利益，部分城市商業銀行卻恰恰違背、摒棄了這一原則。存款規模的增長并不是依賴于因服務功能提升而帶來的儲蓄存款、企業結算存款，取而代之的是利用循環簽發承兌匯票所派生的保證金存款，而隨之擴大的還有表外的風險敞口。同時，一些城市商業銀行大量吸收大額的協議存款，成本較高，集中度和依賴度過大。2006年底數據顯示，南方某城商行6.5％的存款只來自于兩個客戶，其中20億元來自郵政儲蓄銀行，10億元來自中國人壽。2008年二季度數據顯示，山東省內某城市商業銀行有18億元存款來自郵政儲蓄銀行，在2008年9月份中國人民銀行決定取消郵政儲蓄銀行協議存款后，上述銀行的各項指標都產生了很大影響。
(六)業務創新有限，技術和聲譽風險如影隨形
近年來，在監管松懈的自由市場環境下，各金融機構在追逐短期利益的創新中，忽視風險管控，最終使這些創新產品淪為金融危機的導火索、傳導鏈和放大器。我們以美國次貸危機中呈現出的金融創新的負效應，來審視國內城市商業銀行業務創新的現狀，會發現其中的一些問題。
一是對創新帶來的風險認識明顯不足，風險定價和成本核算還缺少必要手段和工具。對風險識別估計不足或對創新產品使用不當，其結果可能不僅沒有減小風險，反而放大了風險。一部分城市商業銀行為了搶占市場，急于推出一些創新產品，但是這些產品在研發和設計的過程中，模仿成分大，對市場需求、風險控制、資金運作等研究無法全面深入，重銷
售，輕管理。二是技術不完善條件下，理財產品的推出，尤其是受宏觀環境影響較大、風險較高的一些理財產品，最終無法實現預期收益率，對城市商業銀行原本不太高的信譽造成較大的負面影響。三是金融衍生產品的交易以其以小搏大的杠桿效應使得該類產品在多倍擴大了收益的同時，也將損失擴大了同樣多倍。而與金融衍生產品有關的一些創新產品兼具多種功能，其內含的高收益使某些主體予以利用、追求高收益引發道德風險，將風險轉移給其他主體，對城市商業銀行自身帶來較大的聲譽或法律風險。
二、國內城市商業銀行理性發展的策略選擇
城市商業銀行在當前形勢下實現自身的理性發展，筆者認為應重點做好以下幾項工作：
(一)立足自身特點，尋求差異化發展之路
城市商業銀行有其特有的形成背景和發展淵源，處在發展重要關口的城市商業銀行，需要重新審視各自的發展戰略，以求切合實際，揚長避短，走差異化發展之路，避免戰略同質。達到全國性股份制商業銀行中等標準的城市商業銀行，可逐漸突破區域發展限制，推進跨區域經營，走全國性股份制商業銀行之路；部分城市商業銀行可依托引進戰略投資者，實現業務范圍的擴大和綜合競爭力的提高；資質較好的城市商業銀行可探索發行上市的可行性，通過整合資源，擴大經營地域，借助上市提高經營管理水平和競爭力；規模較小的城市商業銀行仍可扎根于所在城市，走特色銀行和社區銀行的道路；條件成熟的城市商業銀行也可著力尋求農村市場的突破點，參與村鎮銀行建設，實現多元化發展模式。
(二)完善公司治理機制，規范關聯股東貸款操作
推動公司治理由“形似”到“神似”，在健全組織架構的基礎上，要處理好董事會、監事會、經營層與黨委的關系，強化治理主體間的有效溝通，推出清晰的責任制和問責制，不斷提高公司治理水平。規范股權管理，在清理股權、解決歷史遺留問題的基礎上，按照現行法律法規的要求確立合理的股權結構。建立股東大會召集請求權、召集權、知情權、質詢權及提案權制度，設立關聯貸款控制委員會，對關聯貸款審批實行關聯股東回避制度。同時，加強內控建設，建立科學有效的內控機制，健全具有獨立性和權威性的內部稽核審計機制，充分發揮內部稽核在內控機制中的監督作用，保證各項內部管理措施和規章制度的貫徹實施。在此基礎上，建議監管部門定期檢查評估決策的有文字記載的流程檔案，確保各項決策科學、符合程序制度。另外，要建立關聯貸款信息披露的制度，在一定規模之上的關聯貸款和股東貸款應及時向市場披露，通過市場的監督來對相關行為形成約束。
(三)健全內部控制制度，有序推進跨區域機構擴張
目前，城市商業銀行發展水平、風險控制能力參差不齊，同步推進跨區域發展可能使某些行面臨內控、人才和環境等風險。因此各城市商業銀行應堅持規模與效益目標的平衡，當前要著力提高管理水平，特別是在人才、科技等方面加大投入和準備，建立健全異地分支機構的管理體制，結合自身實際有序推進規模擴張，既要提高抵御風險的能力，又要給股東創造更多的利潤與效益，實現風險可控下的規模擴張和盈利水平的增強。另外，建議監管部門在審批城市商業銀行跨區域發展時，既要考慮監管指標綜合評分是否在股份制商業銀行平均水平以上，也要對資產規模及真實的風險管理狀況提出更高的要求。
(四)淡化規模意識，強化全面風險管理
風險管理是商業銀行業務經營的核心內容，當前城市商業銀行應加強全面風險管理，確保發展質量。一是推進風險文化建設，提高全員風險意識，特別應強化內部實際控制人的風險觀念，為建立自上而下的、覆蓋全員的風險文化和配套機制奠定基礎。二是完善風險管理架構，對全面風險管理目標、組織架構、各業務單元風險管理職責、報告路線等詳細設計，明確職責分工和流程。三是把握好信用風險關口，優化風險管理政策與程序，不斷提高風險預警監控能力，應同時強化對市場風險和操作風險的全面覆蓋，確保經營安全。四是提高風險管理技術，增強風險識別和評估能力，開發量化模型，實現風險的動態監測和量化管理。特別要改善風險管理賴以開展的業務信息系統，豐富數據量，做到對風險的科學評價。五是培養、引進風險管理人才，逐步實現風險防控的專業化。
(五)優化負債結構，存款立行、質量保行
堅持“存款立行”，并非對傳統業務的簡單強調，而是應對當前嚴峻經濟和金融形勢所采取的一項重大舉措，是保持城市商業銀行流動性充足、進而實現安全運營的根本。一是切實把握流動性在銀行“三性”經營原則中的重要地位。2006年7月份到2008年9月，我國銀行業存款準備金率經過20次上調，由7.5％一路飆升到17.5％，想必使眾多中小商業銀行的流動性管理和資金運作都經歷了前所未有的壓力，城市商業銀行應切實提高認識，將流動性管理和負債營銷作為經營中的重中之重，擴大基礎存款，壯大資金實力。二是拓展渠道，實現流動性供給的多樣化。擴大自主性負債，優化負債結構，逐步壓縮保證金存款比率，使得存款負債比率回歸到良性發展的道路上來。三是努力降低負債成本，降低存款集中度，分散風險。適當購買短期政府債券、商業票據等短期證券，作為流動性供給的二級準備，提高流動性風險的防范能力。四是建立健全流動性風險預警機制。做好對資產負債流動性的預測和分析，通過預測和分析，完成對潛在流動性的衡量，排除警情，使流動性風險減至最低程度。
隨著我國建設項目的范圍變廣，難度加深，工程監理在工程項目建設過程中所起的作用也越來越重要，特別是近幾年，隨著中國“走出去“戰略的計劃的逐漸深入，我國的項目建設已走上世界性的大舞臺，與國際接軌成功。而工程監理在項目施工過程中有著重要的作用，所以，正確的分析建設工程監理行業發展過程中的影響因素，有效的提高工程監理的工作效率，保證建設項目高效且安全的進行施工，為今后的監理行業發展提供一定的參考依據。
關鍵詞：
工程監理；施工過程；行業發展；影響因素
近幾年，我國的工程監理行業不斷壯大，也變得越來越符合國家規范標準的要求，隨著一些跨國工程和大型項目工程的興建，工程監理行業的發展逐漸的邁入了高速發展的階段，與此同時也為工程監理行業帶來一定的挑戰。因此，文章主要總結了工程監理行業發展過程中的影響因素并對其展開分析和討論，隨之提出有效的解決措施，為今后工程監理行業的穩定發展提供一定的幫助。
1建設工程監理行業發展過程中的影響因素
建設工程監理行業發展的影響因素有很多，總體上來說分為兩個大的部分，即外部因素和內部因素，具體分析如下：
1.1外部因素
任何一個行業的發展都離不開國家經濟政策的發展，工程項目是在我國社會主義經濟建設下形成和發展起來的一個產業，與之相關的工程監理行業的發展也必然受社會主義市場經濟體制的影響。因此，影響工程監理行業發展的外部因素主要就是國家的經濟建設、政治建設和行業的技術發展這三個方面。（1）經濟方面。經濟全球化將世界經濟連成一體，在這種趨勢下，國與國之間的經濟來往和業務來往也逐漸加深，現在世界經濟都處在低迷的狀態，從而對各個行業都產生了影響。就工程監理行業而言，經濟全球化意味著商機的同時也加大了行業的競爭壓力。首先，在經濟全球化的趨勢下，中國建設工程隊伍可以與其他各國開展技術交流，同時競爭國外項目，這無疑擴展了監理隊伍的工作范圍，另外，經濟全球化會推動國外工程建設公司進軍中國市場，從而導致國內工程監理行業面臨的競爭加劇，但是，這種情況的出現也會推動國內工程監理行業的改革和發展，同時也會推動行業內部的交流與合作。（2）政治建設方面。從我國的政治建設層面來分析工程監理行業的發展主要是針對相關的法律法規進行探討。自1997年頒布了《建筑法》開始，我國相繼又頒布了一系列的工程監理有關的質量管理和標準規定等法律條文，雖然與工程監理相關的法律體系已初步成型，但是在實際的過程中還存在權利、義務劃分不明確以及執行力度不夠等問題，對于施工過程中工程監理所起的主要作用也沒有完全的顯示出來，最終造成現在的工程監理在施工的過程中更多的是監督施工質量，而沒有完全參與到施工的一系列過程中。（3）行業技術發展。隨著科學技術的不斷發展，現在的工程項目逐漸的向大型化和復雜化發展，對技術條件的要求也越來越高，相應的材料、技術和工藝過程也不斷的更新和發展，這就導致了工程監理在施工過程中需要掌握的專業知識也越來越多，對監理的工作任務要求也越來越高。在一些大型的復雜的或者跨國的項目中，所采用的技術水平高，工藝過程也較為復雜，如果工程監理對技術的了解不夠，勢必會對施工的質量和進度造成嚴重的影響。
1.2內部因素
除了上述的外部因素會對工程監理行業的發展產生影響外，行業內部的一些因素也會影響該行業的穩定發展。目前我國工程監理行業的內部印象因素主要包括了兩個部分，即行業內部市場的適應性以及行業內部針對各建立企業的有效管理機制。（1）市場的適應性。市場適應性反映了工程監理行業對工程建設市場的一種適應程度，也是衡量各個監理公司能力的關鍵所在。分析我國目前建立的監理公司，首先就是規模小，人數少，且對相應的資質審查不嚴，這些監理公司大都是為了迎合市場的需求而建立，能在市場上生存，一旦市場競爭加劇，這些監理公司必然會受到市場的沖擊而無法繼續生存，另外監理行業對品牌效應不夠重視，繼續發展下去也很難將行業規模做好做大。最后一點就是市場機制不完善，各監理公司對自身的企業價值和企業規范把握不明確，在參與市場競爭后對市場的機制產生不好的影響。（2）行業管理機制。有效的管理機制是促進行業穩定發展的前提。目前的工程監理行業對任務的分配以及用人制度都存在不合理的現象，一些本該由監理起主導作用的施工過程往往都由建設單位或其他部門的領導取代，另外在一些決策方面需要工程監理共同參與的，工程監理在其中也形同虛設，并沒有起到多大的作用。這些無疑都跟行業內部的管理體系不嚴有關系。
2促進工程監理行業發展的有效措施
2.1以人為本，充分吸引人才
管理企業在競爭中起到主要作用的是監理工程師。作為監理企業，需落實尊重人才的方針，以人為本進行科學的管理，以提高監理人員的專業能力和職業道德標準，同時工程監理相關的企業應加強對人才吸引，提高工程監理的專業素質和技術水平，同時提升企業形象。
2.2加強的工程監理的培訓和教育，增強其專業性
監理服務是咨詢類的服務業，其知識更新速度快速，因此監理工程師需要大大的擴充自己的知識儲備，加大自己知識覆蓋面。不但要對最新的工程知識有所了解，還要多有關工程方面的法律，以及工程有關經濟管理知識有所了解，并且對新工藝新設備新材料有所掌控，提高自己管理的水平，使自己變成一個復合的人才。目前建立企業發展緩慢的其中的原因就是缺少重要的監理人才。這樣情況的產生，建立企業應該每個一段不定的時間對企業內的監理人員培訓，并且鼓勵低學歷的監理有關人員多多深造，加強專業知識學習。
2.3強化施工行業的企業管理，促進監理行業的有效發展
就目前國家對于監理企業的情況看來，在很多監理企業中監理工作人員的工資水平太低，人員流動性大，針對這種特點監理企業的制度需要合理化，企業的凝聚力需加強，具體的工作要從加強企業文化建設和建立激勵體制來入手。
3結束語
工程監理在建設工程施工項目中有著重要的作用，正確的分析影響工程監理行業發展的因素，有效采取措施促進行業的快速高效的發展對于提高該行業的服務質量和技術水平有著重大的作用。
參考文獻：
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【關鍵詞】商業銀行 發展戰略
隨著我國商業銀行改革的不斷深入，戰略定位被廣泛應用于商業銀行的經營管理工作中。筆者認為：商業銀行所需要的各種策劃和持續不斷進行的各種資源的組織和配置活動，就是戰略定位。換角度而言，商業銀行戰略定位就是將銀行的發展愿景和目標，通過系統化的規劃方法，形成商業銀行經營方向的具體指導目標，并通過在商業銀行不同層面的溝通和協作，在商業銀行各層面形成一個有共識的戰略行動綱領。
成熟的戰略管理理論認為，戰略管理是由環境分析、戰略定位（選擇）、戰略控制（管理）等三個不同階段組成的動態過程，這一過程是不斷重復、不斷更新的。
一、我國城市商業銀行現行環境分析
我國的城市商業銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建的地方性股份制商業銀行，是由眾多法人機構合并形成的一級法人單位，是為地方經濟服務的地方性商業銀行。自1995年國務院決定在大中城市組建地方股份制性質的城市商業銀行以來，中國城市商業銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。多年來，城市商業銀行既為地方經濟和社會發展做出了重要貢獻，又背負了沉重負擔，暴露出諸多問題。從功能上講，城市商業銀行是商業性金融服務機構，因此，它首先應該具備商業銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發展過程，城市商業銀行又有它自己獨有的特點，這就是：中國城市商業銀行是地方性商業銀行，是股份制商業銀行。
（一）宏觀外部環境
中國經濟的高速增長、經濟結構性調整、居民收入水平和消費結構發生了巨大變化，政府職能不斷轉變，都為以按市場經濟原則和現代企業制度建立的城市商業銀行提供了有利的發展空間。從另外一個方面來說，城市商業銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業銀行改革、外資銀行全面進入、監管政策調整和完善等新情況和新問題，這使城市商業銀行面臨著銀行體系內部挑戰、金融市場發展和金融制度創新的挑戰、宏觀政策調整和金融監管進一步嚴厲的挑戰。
（二）內部資源
其劣勢體現在：資本充足率低、不良資產率高、單一城市制經營、貸款風險集中度高和產品創新水平差等問題。
二、新形勢下我國城市商業銀行的戰略定位
城市商業銀行是以某一城市為服務區域的商業銀行，具有地域性特征。因此，作為區域金融體系的重要組成部分，城市商業銀行在區域經濟發展中占據著特殊的地位。另一方面，城市商業銀行必須把自身的發展與當地經濟的發展緊密地聯系在一起，只有所在城市經濟不斷發展，才能為城市商業銀行提供更為廣闊的發展空間。因此，城市商業銀行的經營理念應與地方經濟發展目標保持一致，使得城市商業銀行與區域經濟獲得雙贏發展。
（一）市場定位為服務地方經濟
城市商業銀行一般處于各地的中心城市。城市商業銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權設置、與地方政府聯系密切所具有的信息優勢等條件，使城市商業銀行更能得到當地政府的支持。城市商業銀行只有利用與地方經濟的交融性，密切保持與地方經濟發展戰略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經濟的脈搏，尋找到地方經濟新的增長點，也才能進一步在地方經濟的極化和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍，實現共生共榮。
（二）服務對象定位為中小企業和城市居民
首先，作為城市商業銀行，必須為本城市發展服務，為本城市居民服務，受到本城市居民的歡迎，才能得到基本的發展。其次，中小企業在市場經濟環境激勵機制作用下蓬勃發展，其規模、效益在國民經濟中愈加重要。城市商業銀行由于從業人員本土化、與客戶地域聯系密切、熟悉客戶資信與經營狀況，容易對地方中小企業進行監督，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務的效率。因此中小銀行定位于為中小企業服務具有比較優勢。
（三）業務方向定位為發展零售業務
從廣義上說，零售業務范圍包括與個人和家庭生活直接相關的金融服務、小生產經營者和小型企業的自然人提供的各類小額金融服務，從業務類別上說包括傳統的零售業務和理財等綜合性金融服務。發展個人零售業務，既是調整經營結構的需要，同時也是適應中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發展定位。
三、城市商業銀行的戰略控制
（一）銀行內部管理戰略
一是要完善資本補充渠道，優化股權結構，深化內部治理結構改革。二是重構組織體系和管理模式，以事業部管理模式實行扁平化管理。要通過全面或在部分業務領域推行事業部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進集約化經營。三是按照確定的戰略定位重構經營管理機制。四是以價值鏈管理的觀念推進銀行再造，形成特色的企業文化。
（二）并購戰略
1.橫向并購。橫向并購首先應立足于商業銀行的內部整合，即按照效率原則，撤并或出售商業銀行的分支機構或營業網點，降低成本，實現集約化經營。其次，國有獨資商業銀行與股份制商業銀行以及股份制商業銀行之間可以進行并購，從而壯大規模，實現優勢互補。第三，政策性銀行之間以及政策性銀行與商業銀行之間也可以考慮進行合并，如可考慮將三家政策性銀行合并為一家，政策性銀行在基本完成其使命之后可改組為商業銀行或與商業銀行合并。
