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序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；風險；監(jiān)管
一、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管的現(xiàn)狀
1.市場準入監(jiān)管
根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）中的規(guī)定，對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場準入的資質條件，保監(jiān)會對保險公司以及保險專業(yè)中介機構的具體要求是必須具備健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理制度，同時還需要具備滿足開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務需要的一定數(shù)量的管理工作人員、技術工作人員和從業(yè)工作人員，還需要滿足保監(jiān)會規(guī)定的其他條件；同時還做出規(guī)定，對于保險專業(yè)中介機構來講，注冊資本在人民幣1000萬元以上，才能從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務；另外還作出以下規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務能夠通過自己承辦網(wǎng)站或者借助其他方式開辦網(wǎng)站，但是都必須要求具備營業(yè)執(zhí)照，還必須要有可靠的網(wǎng)絡信息安全管理系統(tǒng)以及保險電子商務系統(tǒng)。能夠達到上述條件的保險公司或者保險專業(yè)中介機構在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務10個工作日內，提交相關材料到保監(jiān)會進行備案就行。像這種備案制的市場準入機制是非常寬松的，這就表示保險機構只要能夠達到合格的資質，就能夠根據(jù)自身發(fā)展需要進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的開展，從中有效體現(xiàn)監(jiān)管部門大力推動互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的意愿。
2.風險監(jiān)管
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的最大隱患之一就是存在不確定性，存在的風險包括市場風險、操作風險、財務風險等等。互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)的保險業(yè)務相比，面臨的操作風險更加明顯和突出，尤其是網(wǎng)絡信息安全和保險欺詐，不僅具有較高的損失頻率，而且會有較大的程度損失，甚至可能對互聯(lián)網(wǎng)保險的正常運轉造成影響。因此，要監(jiān)督好互聯(lián)網(wǎng)保險機構面臨的操作風險，加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管工作。首先是對網(wǎng)絡信息安全的監(jiān)管。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，如果保單采用電子保單格式的，應該采取有效的安全保障技術；在網(wǎng)絡支付上，要具有防火墻、入侵檢測、加密、第三方電子認證等安全技術及數(shù)據(jù)備份功能；要提前做好突發(fā)事件的應急處置預案，并具備故障修復技術能力等，保障投保人和被保險人的信息安全。其次是對保險欺詐的監(jiān)管。要求保險公司及中介機構應加強互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員的業(yè)務素養(yǎng)、職業(yè)道德、法律法規(guī)等方面的培訓，提高員工素質；加強業(yè)務規(guī)范管理，避免出現(xiàn)中介機構和從業(yè)人員欺詐投保人等違法行為；不得在網(wǎng)站上虛假保險產品信息，不得夸大保險產品的功能和收益，不得銷售假保單。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風險
1.同質化風險
保險產品設計開發(fā)應根據(jù)市場需求、保險大數(shù)據(jù)并運用精算技術計算，但目前互聯(lián)網(wǎng)保險產品大多是條款簡單的車輛險、意外險及短期收益的理財型產品，同質化較高，缺乏個性化的保險產品。
2.道德風險
互聯(lián)網(wǎng)保險投保人和保險人因無法面對面接觸，導致信息核查難度大，特別是在開展核保業(yè)務時，投保人容易產生逆向選擇和道德風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售準入門檻較低，特別是部分保險公司打“理財”牌，銷售廣告上突出“保底”“收益高”等內容，缺少風險提示，存在誤導消費者的風險。
三、構建我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系的建議
1.加快培育互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才
政府部門應擔負起培訓互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管人才的任務，積極培養(yǎng)精通信息技術、熟悉保險和網(wǎng)絡操作實務、能靈活行使監(jiān)管權限的復合型保險監(jiān)管人才。一是利用高校教育平臺，協(xié)助開設互聯(lián)網(wǎng)保險相關專業(yè)或與監(jiān)管相關的課程，為互聯(lián)網(wǎng)保險提供充足、優(yōu)質的人才儲備。二是采用“引進來、走出去”的方式，邀請國內外專家，舉辦互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管培訓班；也可采取考察學習、交流訪問等方式，借鑒國外先進的監(jiān)管經驗。三是嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員持證上崗制度，掛牌實名服務，構建人才隊伍建設的長效機制。
2.加強互聯(lián)網(wǎng)保險產品監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)運營并沒有改變保險的風險本質，線上、線下監(jiān)管適用的法規(guī)政策應保持一致性。一是建立互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產品審批或備案制度，允許保險公司設計互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產品，可在條款、費率等方面差別于線下產品。二是對新產品保持高度的風險警惕，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售高現(xiàn)金價值的保險產品，應加強規(guī)范。三是完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露制度，將互聯(lián)網(wǎng)保險產品、條款、特別是風險提示等情況通過網(wǎng)絡、報紙等媒體向社會公示，保障消費者的知情權。
3.建全面完善的信用評價體系
要進一步加快我國信用體系建設，通過建立政府、企業(yè)與個人的統(tǒng)一信用評級制度，以信用制度作為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的強大支柱，并以此促進保險監(jiān)管的實施。
4.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用
中國保險行業(yè)協(xié)會應主動遵守市場規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，組織保險機構簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險安全自律協(xié)議，協(xié)助保監(jiān)會監(jiān)督檢查保險機構業(yè)務網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)保險經營信息等。保險監(jiān)管部門應將部分事務性工作授權給保險行業(yè)協(xié)會實施，以促使其在行業(yè)發(fā)展和自律方面發(fā)揮更大的作用。
四、結束語
互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務因其低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢，目前已成為保險市場拓展的主要渠道，發(fā)展前景看好。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管相對滯后，各項監(jiān)管規(guī)定存在不全面、不完善等問題。從互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管的現(xiàn)狀可以看出，現(xiàn)行監(jiān)管制度仍存在法律法規(guī)不健全、險種創(chuàng)新監(jiān)管不到位且未對償付能力提出相應的監(jiān)管要求等不足，因此，制定更加行之有效的監(jiān)管制度是解決上述問題的關鍵所在。
參考文獻：
摘要：
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新型業(yè)態(tài)，發(fā)展勢頭強勁，風險與監(jiān)管難度也愈益加大。本文通過系統(tǒng)梳理我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的發(fā)展軌跡，借鑒美、英、日等發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經驗，提出構建我國互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管體系，堅持風險防范底線思維，堅持監(jiān)管一致性、公開性、合作性原則，打造由政府、市場、公司、社會共同組成的中國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系。
關鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)保險；風險監(jiān)管；發(fā)達國家；經驗及啟示
隨著全球新一輪科技革命帶動產業(yè)變革，互聯(lián)網(wǎng)正加速與各領域的深度融合與發(fā)展。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險正從目前的一個新興渠道逐步形成一個新興業(yè)態(tài)，在保險產品、服務、銷售渠道等方面帶來了新的變革。保險監(jiān)督和風險管理應為互聯(lián)網(wǎng)保險保駕護航，以確保實現(xiàn)保險發(fā)展與規(guī)范并重。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風險
（一）網(wǎng)絡安全風險
1.系統(tǒng)安全風險。一是計算機系統(tǒng)故障、黑客攻擊、感染病毒等軟、硬件安全風險，可能導致保險公司系統(tǒng)崩盤，繼而給使用者造成難以估計的損失；二是網(wǎng)絡詐騙風險，主要指不法分子利用網(wǎng)絡漏洞從事保險詐騙活動。
2.信息安全風險。互聯(lián)網(wǎng)保險客戶信息和業(yè)務數(shù)據(jù)雖已實現(xiàn)電子化，但因目前云計算、大數(shù)據(jù)等技術發(fā)展尚不成熟，網(wǎng)絡安全管理仍不完善，可能存在客戶私密信息泄露，保險公司產品設計、定價信息來源不準確等問題。
3.支付安全風險。網(wǎng)絡支付安全性包括交易主體的真實性、交易行為的可控性和交易合同的合法性等，由于目前第三方支付軟件存在安全隱患，可能導致出現(xiàn)網(wǎng)絡支付風險。
（二）產品設計風險
1.同質化風險。保險產品設計開發(fā)應根據(jù)市場需求、保險大數(shù)據(jù)并運用精算技術計算，但目前互聯(lián)網(wǎng)保險產品大多是條款簡單的車輛險、意外險及短期收益的理財型產品，同質化較高，缺乏個性化的保險產品。
2.創(chuàng)新風險。目前部分保險企業(yè)為追求短期效益，以創(chuàng)新為幌子，推出“險”“奇葩險”等帶有賭博性質的偽創(chuàng)新保險產品;另外，部分保險公司與P2P合作，為其提供信用保證保險服務，對互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新構成新的風險。
（三）道德風險。互聯(lián)網(wǎng)保險投保人和保險人因無法面對面接觸，導致信息核查難度大，特別是在開展核保業(yè)務時，投保人容易產生逆向選擇和道德風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售準入門檻較低，特別是部分保險公司打“理財”牌，銷售廣告上突出“保底”“收益高”等內容，缺少風險提示，存在誤導消費者的風險。
（四）服務質量風險。面對海量的互聯(lián)網(wǎng)保險產品和消費者，保險公司更需要認真細致地做好保險服務。但目前部分保險公司對互聯(lián)網(wǎng)保險客戶服務投入不足，線上、線下服務不完善，特別是在投保時風險提示不足，容易引發(fā)保險糾紛，制約保險公司的長期發(fā)展。
（五）法律監(jiān)管滯后風險。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)式的增長，原有的監(jiān)管措施已無法滿足現(xiàn)實需要。但互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展與法律法規(guī)的滯后矛盾長期存在，容易產生監(jiān)管真空，產生法律監(jiān)管滯后風險。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的發(fā)展歷程
（一）起步階段（1997～2005年）。中國保險信息網(wǎng)于1997年上線，是我國最早的保險第三方網(wǎng)站，新華人壽于當年11月在網(wǎng)站上推出我國第一張保險電子商務保單。從2000年開始，平安、太平洋、泰康等保險企業(yè)通過探索互聯(lián)網(wǎng)保險渠道，建立各自網(wǎng)站和電子平臺，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在線銷售保險產品。2001年3月，太平洋保險北京分公司開通“網(wǎng)神”，開始真正意義上的保險網(wǎng)銷。但因當時互聯(lián)網(wǎng)和電子商務整體環(huán)境欠佳，市場對互聯(lián)網(wǎng)保險的認識不足，該階段互聯(lián)網(wǎng)保險僅起到企業(yè)門戶的資訊作用，尚未大規(guī)模發(fā)展。2005年4月，我國頒布《中華人民共和國電子簽名法》，明確電子簽名的法律效力。同年10月26日，中國人民銀行公布《電子支付指引（第一號）》，規(guī)范電子支付業(yè)務，保障當事人的合法權益。隨后中國人保財險推出第一張電子保單。
（二）探索階段（2006～2011年）。2006年,中國人壽、太平洋保險、泰康人壽等保險公司紛紛改版升級官網(wǎng)，提出“互聯(lián)網(wǎng)保險超市”運營概念，采用“網(wǎng)絡直銷+電話服務”直銷模式。特別是阿里巴巴等電子商務平臺的興起，推動了中國互聯(lián)網(wǎng)市場的快速發(fā)展，一批以保險中介和保險信息服務的保險網(wǎng)站先后出現(xiàn)。該階段，多數(shù)保險公司開始重視互聯(lián)網(wǎng)保險，相關的監(jiān)管規(guī)定也陸續(xù)出臺，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務逐步邁向規(guī)范化發(fā)展進程。2006年6月，國務院頒布《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，要求積極發(fā)展網(wǎng)絡保險，逐步提高保險產品的科技含量。2006年9月、12月，中國保監(jiān)會先后《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》《中國保險業(yè)“十一五”規(guī)劃信息化重點專項規(guī)劃》，確定“十一五”互聯(lián)網(wǎng)保險的建設目標為“基礎建設基本完成、應用范圍不斷擴大”。2011年9月，中國保監(jiān)會《保險、經紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》，有力促進了保險、經紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)范有序發(fā)展。
（三）快速提升階段（2012～2014年）。這一時期，各保險公司依托保險超市、門戶網(wǎng)站、第三方電子商務平臺等多種方式，積極探索互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務管理模式。2012年8月，平安人壽推出首個“平安人壽E服務APP”。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險得到了長足發(fā)展，2013年9月29日，騰訊、阿里巴巴與平安集團聯(lián)合成立了中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，真正實現(xiàn)從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的質變。2014年1月15日，中國保險信息技術管理有限公司成立，為保險監(jiān)管提供了網(wǎng)絡服務和信息支持。該階段，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開始深度融合，保險公司探索建立一套相對可控的體系，初步確立了互聯(lián)網(wǎng)保險的基本模式。同時，多項監(jiān)管法規(guī)出臺，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展保駕護航。2012年5月，中國保監(jiān)會《關于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險的公告》，向廣大投保人就保險公司、保險經紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行風險提示。2013年8月，中國保監(jiān)會《關于專業(yè)網(wǎng)絡保險公司開業(yè)驗收有關問題的通知》，提出互聯(lián)網(wǎng)保險公司要滿足消費者保護、公平競爭、信息安全等特別要求。2014年，國務院頒布《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，提出支持保險公司運用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術，進行銷售渠道和服務模式創(chuàng)新。2014年2月，中國保監(jiān)會印發(fā)《加強網(wǎng)絡保險監(jiān)管工作方案》，將網(wǎng)絡保險市場主體準入條件、經營行為規(guī)范等方面做了明確分類，著力構建網(wǎng)絡保險監(jiān)管工作長效機制。2014年4月，中國保監(jiān)會《關于規(guī)范人身保險公司經營互聯(lián)網(wǎng)保險有關問題的通知（征求意見稿）》，這是互聯(lián)網(wǎng)保險的首個監(jiān)管政策，明確設立人壽保險公司經營互聯(lián)網(wǎng)保險的門檻及經營規(guī)范。
（四）創(chuàng)新發(fā)展階段（2015年至今）。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被消費者熟知及認可，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)間開始逐步融合，部分保險公司開始向眾籌、個體網(wǎng)絡借貸（P2P）等行業(yè)提供保險服務，衍生出新的保險產品。如，京東眾籌于2015年攜手京東保險、中國人壽，推出國內首例“眾籌跳票險”。互聯(lián)網(wǎng)使保險業(yè)呈現(xiàn)難得的發(fā)展機遇。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模達2234億元，同比增長160.1%，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的保險公司超過100家。2016年6月，螞蟻金服保險和CBNdata聯(lián)合了我國首份互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為報告———《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析》，首次提出“互聯(lián)網(wǎng)保民”概念。截至2016年3月，這一群體人數(shù)超過3.3億，是股民數(shù)量的3倍。未來，互聯(lián)網(wǎng)與保險的合作將更加緊密，競爭也將更加激烈。2015年10月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》正式實施。這是我國正式出臺的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度，新規(guī)讓更多的保險機構獲得經營資質，適度放開了部分險種的經營區(qū)域限制，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售必將迎來新的突破。新規(guī)將提升對創(chuàng)新型業(yè)務的監(jiān)管能力，不斷加強消費者權益保護，以有效防范化解風險。2015年11月，中國保監(jiān)會出臺《保險小額理賠服務指引（試行）》，推行單證電子化，減少紙質單證，要求保險公司建立健全營業(yè)務網(wǎng)點、電話、互聯(lián)網(wǎng)等多樣化服務渠道。2016年1月，《關于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務管理的通知》出臺，重點對互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇、信息披露、內控管理等提出要求。2016年3月，《關于開展財產保險公司備案產品自主注冊改革的通知》出臺，進一步簡政放權，提出財產保險企業(yè)備案產品自主注冊改革的指導思想、基本原則、改革目標和主要任務。
三、發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經驗借鑒與啟示
（一）美國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經驗啟示。美國于20世紀90年代中期出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險，是全球發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險最早的國家。1988年，美國有86%的保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)提供保險市場、產品等信息。2012年，美國通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得的個人車險保費收入，占個人車險保費市場的30%以上。目前，美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在全球業(yè)務量最大，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，其中InsWeb、Quicken、等網(wǎng)站影響力較大。美國監(jiān)管當局采取寬松審慎的監(jiān)管方式，一是修訂和完善監(jiān)管法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適用于新型市場需求；二是強調網(wǎng)絡交易安全、維護網(wǎng)絡平臺的穩(wěn)健經營及客戶的權益；三是美國保險行業(yè)協(xié)會充分發(fā)揮行業(yè)自律職能；四是擁有全球最完善的保險信用評級制度。
（二）英國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經驗啟示。英國是互聯(lián)網(wǎng)保險最為發(fā)達的國家之一。2010年，英國家庭車輛險和財產險的互聯(lián)網(wǎng)銷售份額占比高達47%和32%。英國互聯(lián)網(wǎng)保險由B2C起步，之后B2E和B2B相繼興起，使英國保險市場成為一個高效的網(wǎng)絡保險體系。英國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管強調一致性原則，即保險監(jiān)管部門負責監(jiān)督實施統(tǒng)一的行業(yè)標準，認可電子保單的法律效力，適時監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)保險產生的風險；同時按照適度審慎原則，堅決維護消費者利益。此外，英國政府一般不干涉保險產品開發(fā)和相關費率的確定，互聯(lián)網(wǎng)保險擁有完善的行業(yè)自律組織，行業(yè)自律性極強。
（三）日本互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經驗啟示。1999年7月，日本出現(xiàn)網(wǎng)絡保險公司，是一家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險的企業(yè)。日本65歲以上的老齡人口約占總人口的四分之一以上，比例居全球首位，其中：該國60～64歲的群體使用互聯(lián)網(wǎng)的比例高達70%以上，80歲以上的老人使用比例近20%，極大推動了網(wǎng)絡壽險企業(yè)的發(fā)展。2008年5月，LifeNet生命（美日合資）進入日本開展互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務，是全球首家使用手機購買保險的公司，也是首家24小時提供免費咨詢的公司，優(yōu)質的服務使得該公司保單件數(shù)迅速由2008年不到1萬件大幅上升到2013年的近20萬件。日本互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管在法制完善的前提下，注重行政指導作用，多采取協(xié)商、建議等手段，對市場違規(guī)行為開展前期處理，使市場調控與政府監(jiān)管和諧共生。保險公司在從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務時，必須經第三方認證機構進行身份認證，政府監(jiān)管部門會不定期對市場主體進行評估，引導經營主體自主發(fā)展，以提高社會信用度。
（四）經驗及啟示
1.社會征信體系較為完善。征信體系建設是互聯(lián)網(wǎng)保險風險控制的核心，發(fā)達國家的國家信用管理與行業(yè)信用管理相輔相成，為互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管打造了良好的信用環(huán)境。
2.政府監(jiān)管和市場約束共同配合。政府和市場是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的重要主體，國外保險監(jiān)管當局按照“放開前端、管住后端”的思路，以審慎監(jiān)管為導向，堅持“最大支持、最少干預”的原則，充分發(fā)揮市場的約束作用。
3.強調消費者權益的保護。發(fā)達國家監(jiān)管當局具有嚴格的市場準入機制和產品核查制度，并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)安全防護技術，能盡可能地降低保險風險，最大程度地保護投保人的利益。
四、構建我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系的建議
“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的發(fā)展?jié)摿薮螅O(jiān)管部門既要對互聯(lián)網(wǎng)保險給予開放包容的態(tài)度，“鼓勵創(chuàng)新、寬容失敗”，更要與時俱進，尋求新的監(jiān)管突破。一要堅持底線思維，管住風險底線，守住風險前沿，確保不發(fā)生系統(tǒng)性風險；二要堅持監(jiān)管一致性原則，保持線上、線下保險監(jiān)管的一致性，防止監(jiān)管套利行為；三要堅持公開性原則，持續(xù)提高互聯(lián)網(wǎng)保險市場透明度，依法保障消費者知情權和選擇權；四要堅持合作性原則，形成政府監(jiān)管、市場約束、內部治理、社會監(jiān)督四位一體的監(jiān)管體系。
（一）政府監(jiān)管方面
1.構建前瞻性的監(jiān)管制度體系。完善的法律體系是互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展的重要保障，政府部門要將互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管納入保險體系頂層設計中，形成行政法規(guī)、規(guī)章制度、規(guī)范性文件等層面的制度保障體系。一是將互聯(lián)網(wǎng)保險補充到《中華人民共和國保險法》或其他保險法規(guī)中，使互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險法規(guī)中的重要內容，真正做到有法可依；二是制定《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管》等專項風險管控制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)新技術、新標準的研究和監(jiān)測，從機構管理、系統(tǒng)性風險防范等方面做出制度安排；三是將互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管納入保險各項具體業(yè)務制度中，使其成為常態(tài)化工作，與業(yè)務同步發(fā)展。
2.明晰各級監(jiān)管機構職責權限。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務由各保險機構的總公司直接管理，按照我國的監(jiān)管職權，建議由中國保監(jiān)會實施統(tǒng)一監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，各地保險糾紛將日益增多，由中國保監(jiān)會統(tǒng)管既不現(xiàn)實，也不利于實際操作。因此，建議中國保監(jiān)會將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務現(xiàn)場調查權和理賠糾紛權，適當下放至其派駐機構。另外，如遇到行政處罰等重大事項時，待報中國保監(jiān)會批準后實施。
3.加強互聯(lián)網(wǎng)保險產品監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)運營并沒有改變保險的風險本質，線上、線下監(jiān)管適用的法規(guī)政策應保持一致性。一是建立互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產品審批或備案制度，允許保險公司設計互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產品，可在條款、費率等方面差別于線下產品；二是對新產品保持高度的風險警惕，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售高現(xiàn)金價值的保險產品，應加強規(guī)范；三是完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露制度，將互聯(lián)網(wǎng)保險產品、條款、特別是風險提示等情況通過網(wǎng)絡、報紙等媒體向社會公示，保障消費者的知情權。
4.加快培育互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才。政府部門應擔負起培訓互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管人才的任務，積極培養(yǎng)精通信息技術、熟悉保險和網(wǎng)絡操作實務、能靈活行使監(jiān)管權限的復合型保險監(jiān)管人才。一是利用高校教育平臺，協(xié)助開設互聯(lián)網(wǎng)保險相關專業(yè)或與監(jiān)管相關的課程，為互聯(lián)網(wǎng)保險提供充足、優(yōu)質的人才儲備；二是采用“引進來、走出去”的方式，邀請國內外專家，舉辦互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管培訓班；也可采取考察學習、交流訪問等方式，借鑒國外先進的監(jiān)管經驗；三是嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員持證上崗制度，掛牌實名服務，構建人才隊伍建設的長效機制。
（二）市場約束方面
1.構建全面完善的信用評價體系。要進一步加快我國信用體系建設，通過建立政府、企業(yè)與個人的統(tǒng)一信用評級制度，以信用制度作為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的強大支柱，并以此促進保險監(jiān)管的實施。
2.建立靈活審慎的市場準入機制。互聯(lián)網(wǎng)保險對經營主體要求較高，因此互聯(lián)網(wǎng)保險市場準入標準既要突出安全、便捷，更要注重注冊資本、服務規(guī)范標準等基本指標。特別是隨著淘寶、京東等第三方電子商務平臺進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場后，明確和規(guī)范其銷售資質顯得尤為重要。
3.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用。中國保險行業(yè)協(xié)會應主動遵守市場規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，組織保險機構簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險安全自律協(xié)議，協(xié)助保監(jiān)會監(jiān)督檢查保險機構業(yè)務網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)保險經營信息等。保險監(jiān)管部門應將部分事務性工作授權給保險行業(yè)協(xié)會實施，以促使其在行業(yè)發(fā)展和自律方面發(fā)揮更大的作用。
（三）公司治理方面
1.狠抓信息安全。保險公司應不斷完善計算機軟、硬件配置，加強客戶數(shù)據(jù)保護，通過建立數(shù)據(jù)異地災備系統(tǒng)，嚴格網(wǎng)絡隔離與監(jiān)控，建立信息泄露追究制度，提升從業(yè)人員對客戶信息保護意識，從而更好地為客戶提供安全的保險服務。
2.狠抓內控內管。通過建立健全完善的信息安全管理、交易安全保障、售后服務管理等內控制度，重點關注互聯(lián)網(wǎng)市場的新風險和考核體系，利用現(xiàn)代化手段降低風險控制成本，進一步提高風險管控能力。
3.狠抓隊伍建設。互聯(lián)網(wǎng)保險需要線上、線下的緊密配合，這就需要保險公司必須建立一支掌握保險知識、技術和善于開展服務的專業(yè)人才隊伍，確保能夠準確解答消費者的問題，做好系統(tǒng)研發(fā)、流程設計、網(wǎng)絡安全維護等工作，并在保險保障期間為顧客提供周到的增值服務。
（四）社會監(jiān)管方面
1.保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的合法權益。一要強化互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護制度，在《保險法》等法律法規(guī)中新增保密條款，明確保險公司不得向第三方披露消費者信息資料的規(guī)定；二要明確賦予保險消費者相關信息知情權和主動查詢的權利，力爭變消費者的事后知情為事先了解，變被動為主動；三要建立互聯(lián)網(wǎng)金融保險責任制度，明確保險公司在侵害消費者權益時應承擔的法律責任，將權益保護落到實處。
2.著力形成跨部門監(jiān)管合力。互聯(lián)網(wǎng)保險涉及保險監(jiān)管、銀行監(jiān)管、網(wǎng)絡安全監(jiān)管等多個部門和環(huán)節(jié)，要進一步發(fā)揮保險公司的主體作用，通過建立跨部門監(jiān)管合作機制，形成職責明確、齊抓共管、合力協(xié)作的格局，要制定應急預案，加強應急演練，一旦發(fā)生突發(fā)事件及時反應和處置，將負面影響降至最低程度。
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文 /《中國證券期貨》記者 雒招霞
為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。
《辦法》的，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度正式出臺。
去年12 月10 日，保監(jiān)會曾對《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。
一位業(yè)內人士表示，征求意見稿已經征求了很長時間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見。
7 月18 日，十部委聯(lián)合了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，《意見》指出，支持有條件的保險公司建設創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡保險銷售等業(yè)務，鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風險抵御能力。
據(jù)了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的定義，是指保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊等技術，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。并以鼓勵創(chuàng)新、防范風險和保護消費者權益為基本思路，從經營條件、經營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經營的基本經營規(guī)則。同時，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理負責。此外，《辦法》還規(guī)定，保險機構及第三方網(wǎng)絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構和個人。
部分險種可跨區(qū)域經營
互聯(lián)網(wǎng)保險產品能否跨區(qū)域經營一直是業(yè)界關注的焦點。《辦法》規(guī)定，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將四類險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經營區(qū)域擴展至未設立分公司的區(qū)域。
基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域等特點,《辦法》適度放開了部分險種的經營區(qū)域限制，如人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業(yè)務等。
此外，中國保監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，調整并公布上述可在未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經營的險種范圍。
一位從事保險研究人士認為，《辦法》對機構網(wǎng)點少的小公司是利好，尤其是對信息化做得比較好的小公司，就可以在網(wǎng)上爭得全國的地盤。
一家中型保險公司電商事業(yè)部負責人表示，《辦法》對中小險企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務沒有開設機構的也可以開展，不受區(qū)域限制。不過，這對大型保險公司會有些沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)保險有效監(jiān)管路徑
目前，該《辦法》還沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險產品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險產品種類繁多，創(chuàng)新產品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險產品并沒有本質上差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯(lián)網(wǎng)專用產品”要求，而是采取與線下產品一致的監(jiān)管要求，由保險公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產品特點，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產品開展經營。保險監(jiān)管機構主要通過事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實施退出管理以加強對互聯(lián)網(wǎng)保險產品的監(jiān)管。
《辦法》堅持“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強化了保險機構和第三方網(wǎng)絡平臺的市場退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場調節(jié)機制，督促保險機構及相關第三方網(wǎng)絡平臺依法合規(guī)經營。明確要求保險公司加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的客戶服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，鼓勵保險公司創(chuàng)新服務方式，確保客戶服務高效便捷，切實保護消費者合法權益。
此外，對于跨區(qū)域銷售的產品，對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。而第三方網(wǎng)絡平臺經營開展上述保險業(yè)務的，應取得保險業(yè)務經營資格。
《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展過程中，出現(xiàn)的部分第三方網(wǎng)絡平臺對保險業(yè)務不熟悉，合規(guī)風控意識薄弱，導致違規(guī)承諾收益、產品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，作出明確規(guī)定。《辦法》要求明確第三方網(wǎng)絡平臺的業(yè)務邊界，強化其參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的行為約束：一是明確職責定位。第三方網(wǎng)絡平臺可以為保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡平臺參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的銷售、承保、理賠等關鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應的保險業(yè)務經營資格。二是強化合規(guī)管控。《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡平臺的業(yè)務規(guī)則，并要求保險機構加強對第三方網(wǎng)絡平臺等合作單位的管控責任，切實履行將保險監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡平臺的義務。三是實施監(jiān)督管理。《辦法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡平臺有配合保險監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的義務，若有違反，保險監(jiān)管部門可以責令保險機構終止與其合作。
另外，《辦法》還表示，保險機構的總公司要對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務負總責，實行集中運營、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對外經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 問題 監(jiān)管 建議
近年來，互聯(lián)網(wǎng)電子商務發(fā)展迅速，給保險業(yè)帶來了巨大沖擊和變革，互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險業(yè)的必然選擇。為了順應大數(shù)據(jù)時代，保險行業(yè)也有很多大動作，只是每次引來的噱頭大過創(chuàng)新，直到2013年11月6日，由平安保險董事長馬明哲，騰訊CEO馬化騰和阿里集團董事局主席馬云共同出資設立的全國首家網(wǎng)絡險企――眾安在線財產保險有限公司成立，越來越多的人才開始真正系統(tǒng)地關注互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀以及思考互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中存在的問題，并相應的提出解決問題的對策，努力讓互聯(lián)網(wǎng)保險在日新月異的信息技術變革中抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
（一）發(fā)展速度迅猛，缺乏有效監(jiān)管
從2012年到現(xiàn)在，我國互聯(lián)網(wǎng)保險處于全面發(fā)展的階段，各保險公司借助官網(wǎng)、保險超市、門戶網(wǎng)站、離線商務平臺、第三方電子商務平臺等多種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。2011至2013年，國內經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%;保費規(guī)模從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率高達202%;投保客戶數(shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%，由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度之快。
正是因為互聯(lián)網(wǎng)保險近些年來如此快的發(fā)展速度，導致有關的法律法規(guī)的出臺根本跟不上它發(fā)展的步伐。近些年國務院與保監(jiān)會也都出臺了一些關于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和保險體制改革的法規(guī)和行政條款，但面對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險，法律法規(guī)和監(jiān)管機制并沒有完全跟上其發(fā)展的步伐。我國目前還沒有相關法律對互聯(lián)網(wǎng)保險合同時效性和法律效力及其他方面有明確的司法解釋。同時，我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管機制也不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的特殊要求，保險監(jiān)管部門至今仍未制定監(jiān)管規(guī)范網(wǎng)險的規(guī)章制度，也沒有成立專門的監(jiān)管部門。缺乏有效監(jiān)管，也導致了互聯(lián)網(wǎng)保險市場機制不成熟。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的準入、運作、退出機制是市場機制發(fā)揮的重要基礎和前提，而相應法律法規(guī)和監(jiān)管機制對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場機制發(fā)揮的環(huán)節(jié)起到把關的決定作用。所以在近幾年的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展和變革中，一系列市場問題凸顯出來。
（二）經營模式多樣，缺乏完善體系
互聯(lián)網(wǎng)技術與電子商務的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險的經營模式逐漸多樣化。第一，保險公司通過在公司官網(wǎng)提品報價，推出官網(wǎng)直銷平臺，如泰康在線;第二，保險公司選擇與網(wǎng)絡技術公司合作，利用其網(wǎng)絡平臺如淘寶網(wǎng)、易保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等;第三，保險企業(yè)出資成立電子商務公司，如新華世紀電子商務有限公司，第四，由云商集團成立專業(yè)保險銷售公司，如蘇寧保險銷售有限公司;第五，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合組建互聯(lián)網(wǎng)保險公司，如眾安在線財產保險公司;多種多樣的經營模式將進一步推進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。
盡管我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險的經營模式多種多樣，但是每一種模式都不夠完善，都存在著一些亟待解決的問題。自主經營的官方網(wǎng)站模式存在宣傳推廣難、產品體系不完善、運行維護難度大等問題;專業(yè)中介模式存在產品缺乏創(chuàng)新、銷售規(guī)模受限制的缺點;第三方電子商務平臺模式面臨監(jiān)管缺失、資金流轉漏洞、銷售資質欠缺等方面的問題;網(wǎng)絡兼業(yè)模式飽含缺乏監(jiān)管要求、市場秩序混亂、運營效率低下的詬病;專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式在國外發(fā)展成熟，已經成為主導模式，而在國內市場才剛興起。這種商業(yè)模式較前四種更能加強與客戶的深入溝通，所以顧客的滿意度和認可度很高，其中的最為典型的類型便是純互聯(lián)網(wǎng)模式，雖然專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式越來越受到險企和保險監(jiān)管部門的重視，在全社會也引起了廣泛的關注，遺憾的是我國專業(yè)純互聯(lián)網(wǎng)模式只有剛成立的“眾安在線”，其保費規(guī)模還很小，運營模式還在探索中，離國外的發(fā)展程度還有很大的差距。
（三）用戶數(shù)據(jù)公開，信息安全堪憂
隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)公開與共享成為大數(shù)據(jù)時代的趨勢，但數(shù)據(jù)公開伴隨著來自法律、倫理、道德等方面的爭議，制約了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。大數(shù)據(jù)公開是一把刃劍，一方面數(shù)據(jù)公開，不僅為依托網(wǎng)絡經營風險的互聯(lián)網(wǎng)保險提供了更便捷準確的數(shù)據(jù)來源，促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，也將為整個社會創(chuàng)造價值。
另一方面，數(shù)據(jù)公開可能造成用戶隱私的泄露、人權的侵害在大數(shù)據(jù)時展互聯(lián)網(wǎng)保險不容忽視的問題。互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，使得某些商業(yè)機構利用不正當手段對保險網(wǎng)絡數(shù)據(jù)資料進行篡改或破壞變得更加容易。在我國信息安全技術不成熟、各保險企業(yè)對信息安全投入差異較大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶信息安全存在嚴重的威脅，因為技術的不成熟導致互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的隱私信息被泄露、竊取甚至販賣的案例不在少數(shù)。如何盡快保障信息安全，是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展亟待解決的重點問題。
（四）產品品種單一，結構不甚平衡
我國互聯(lián)網(wǎng)保險產品以低價值、短期化、低黏度、標準化為主，產品結構單一、缺乏創(chuàng)新。我國互聯(lián)網(wǎng)保險產品種類不是很多，主要是車險、簡單的壽險和理財類保險等標準化產品，其他險種的比例很小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和習慣的個性化產品方面，尤為缺少。
當前互聯(lián)網(wǎng)保險市場過多偏重理財類保險產品，這類標榜高收益的理財險吸引了大量客戶，雖然高收益的保險理財產品在靈活性、收益性、安全性方面取得較好的均衡，自身確實有一定的優(yōu)勢，但收益伴隨著風險，高收益保險理財產品也蘊藏著較高的風險，從這方面來看，高收益保險理財產品脫離了風險保障的核心價值和本質，從長遠看對未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是不利的。對于最近幾年熱門，也是今后保險行業(yè)發(fā)展趨勢的健康險，險企應該凸顯出其專業(yè)化、個人化、高端化的特性，大多數(shù)險企已經注意到要大力發(fā)展這樣一種潛力巨大的商機。但是實際上大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站的健康險產品仍舊過于低端化、普遍性、專業(yè)性差。網(wǎng)險在做長期壽險市場方面，雖然在創(chuàng)新和銷售方面做過嘗試，但是網(wǎng)險在產品推介溝通和客戶信任度方面的難度更大，所以長期壽險的市場規(guī)模很小。
（五）服務體系薄弱，缺乏專業(yè)人才
在運營服務體系方面，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險只能通過網(wǎng)絡進行產品的宣傳、投保和支付，但是后續(xù)服務中的保全、理賠工作還要借助線下的柜臺來完成。造成提交理賠材料多、理賠時間跨度長、賠付款不能及時到位等現(xiàn)象，也就是客戶所謂的“投保易，理賠煩，賠付難”。相對于銀行、證券強大的在線自助服務體系，互聯(lián)網(wǎng)保險在這方面顯得比較落后，這在獲得客戶忠誠度、滿意度、信任度方面有明顯劣勢;
我國互聯(lián)網(wǎng)保險相關企業(yè)目前存在一個共同問題：專業(yè)經營人才缺乏。互聯(lián)網(wǎng)保險產業(yè)需要既具有保險、法律法規(guī)、營銷等專業(yè)知識，又同時具備過硬的互聯(lián)網(wǎng)絡技術的跨學科專業(yè)人才而這正是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)面臨的困局。
二、解決我國互聯(lián)網(wǎng)保險問題的對策
（一）健全法律法規(guī)
由于近些年我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的速度過快，造成了市場的混亂，為了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的穩(wěn)健發(fā)展，針對當前大數(shù)據(jù)時代帶來的關于互聯(lián)網(wǎng)保險的經營模式以及未來仍將出現(xiàn)的跨行業(yè)經營互聯(lián)網(wǎng)保險問題，明確并提高互聯(lián)網(wǎng)保險的準入條件，讓擁有成熟的風險管理經驗、高超的信息技術、足夠的償付能力、完善的配套設施以及雄厚的產品開發(fā)實力的企業(yè)來經營風險較傳統(tǒng)渠道更高的互聯(lián)網(wǎng)保險不失為一種解決問題的方法。在法律法規(guī)方面，建立健全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。適用其發(fā)展的相關法律法規(guī)一定要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險的交互性和靈活性的同時，也要兼顧法律法規(guī)的實效性和嚴肅性;建立健全網(wǎng)絡信息安全、電子支付結算、后續(xù)服務等法律法規(guī)，確保其相關的電子合同、電子支付等有法可依;建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理相關的法律法規(guī)，保障其可持續(xù)發(fā)展，從法律制度層面使其監(jiān)管的全面性提高。從監(jiān)管體制方面，要建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的準入、退出機制，將準入、退出機制正式納入監(jiān)管，對各公司運營業(yè)務能力進行分級，并建立多層次的市場退出機制;建立信用體系，這不僅是電子商務時代的要求，也是整個社會良性發(fā)展的必要，這需要監(jiān)管部門建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的一整套信用體系;建立互聯(lián)網(wǎng)保險風險防控體系，加大監(jiān)控力度，確保互聯(lián)網(wǎng)保險開展公平、有序的市場競爭，阻止相關違法犯罪行為的發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展有法必依，讓互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管部門執(zhí)法必嚴，違法必究。
（二）完善經營模式
盡管現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的模式多種多樣，但是每一種模式都不盡完美，都存在著各種缺陷，當前互聯(lián)網(wǎng)保險公司是顧客滿意度最高的一種經營模式。針對自主經營的官方網(wǎng)站模式，相關險企應注重加強產品的推廣，優(yōu)化產品的結構，使顧客能夠在多樣的產品之間有選擇的空間，同時應注重培養(yǎng)相關的網(wǎng)站維護人才，定期對網(wǎng)站進行維護更新，保證網(wǎng)站安全有效的運行;而專業(yè)中介模式應注重產品的創(chuàng)新，自主拓展銷售渠道，使產品更加的暢銷;第三方電子商務平臺模式亟需解決的問題是資金問題，首先企業(yè)本身應完善資金使用的內部控制，其次監(jiān)管部門應注重審查相關企業(yè)的銷售資質，并加強資金方面的監(jiān)管;網(wǎng)絡兼業(yè)模式應致力于提高自主運營效率，這樣才能在相對混亂的市場秩序下實現(xiàn)自身發(fā)展，當然，相關監(jiān)管部門也應該加強監(jiān)管，創(chuàng)造一個安全有效的市場秩序;專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然能夠加強與顧客的交流，顧客對其的認可度也很高，但是此種模式在我國還處于剛剛起步的階段，保費的規(guī)模還很小，但是此種模式在國外已經發(fā)展成熟，成為國外互聯(lián)網(wǎng)保險的主導模式，所以我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的發(fā)展完全可以借鑒國外的經驗，學習他們成功的方面，避開他們所犯的錯誤。
（三）強化信息安全
首先，要處理好數(shù)據(jù)公開與個人信息安全的關系。在不侵犯個人信息安全的基礎上，公開對社會發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，同時有效利用其他行業(yè)的公開數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展開闊思路。其次，保監(jiān)會等相關部門要盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全管理規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)保險信息的安全問題從制度上做出明確規(guī)范。各公司要制定防御政策，堅持誰主管誰負責、誰運營誰負責、誰使用誰負責的原則，明確具體責任，針對可能出現(xiàn)的技術風險，采取針對性的預防措施，保障互聯(lián)網(wǎng)保險信息體系安全運行，保證交易、數(shù)據(jù)、支付安全。最后，要建立健全客戶信息安全機制，加強對行業(yè)從業(yè)人員的管理，從業(yè)人員直接接觸并管理著客戶的所有信息，個人信息的安全性對于整個互聯(lián)網(wǎng)保險安全體系的構建至關重要，因此對于從業(yè)人員的管理顯得尤為重要，一方面要對其資格的審查力度和范圍要加大，另一方面要健全電子證據(jù)保全制度并加大違法違規(guī)行為的處置力度，保證客戶信息數(shù)據(jù)的安全。
（四）優(yōu)化產品結構
互聯(lián)網(wǎng)保險產品應當從險種和目標人群出發(fā)，以客戶需求為核心做出改變，不斷創(chuàng)新設計多樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產品。我國互聯(lián)網(wǎng)險企應當探索中長期產品，長期保險產品在互聯(lián)網(wǎng)平臺上有較大的發(fā)展?jié)摿?如果能在產品形態(tài)、產品設計等方面做出一些改進，創(chuàng)造出一條新的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售渠道，使其更加適合在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，那將更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展;面對不同年齡段、不同職業(yè)客戶的需求，需要各保險公司設計出全方位、多層次、簡潔明了的產品，優(yōu)化產品結構，杜絕產品的單一、老套。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險還要承擔起理性引導消費的社會公眾服務職責，因為我國互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的建設目前仍處于起步發(fā)展階段，很多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺還不能實現(xiàn)網(wǎng)絡一站式服務，因此各險企要優(yōu)化升級運營體系，完善在線投保、支付、在線退保、理賠功能，并且優(yōu)化運營流程，提高運營的效率，增加客戶的滿意度。
（五）培養(yǎng)專業(yè)人才
針對互聯(lián)網(wǎng)保險服務體系薄弱的問題，互聯(lián)網(wǎng)險企應加強技術創(chuàng)新，這就需要培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險人才。數(shù)據(jù)分析師、數(shù)據(jù)工程師和數(shù)據(jù)科學家，將是未來保險公司的核心資源。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，應大力培養(yǎng)基于大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)保險雙人才，培養(yǎng)他們的觀察力，使他們能夠及時捕捉到某一個社會現(xiàn)象背后的非結構化數(shù)據(jù)并挖掘出來，保證這些數(shù)據(jù)的時效性。另外，提高相關人才的想象力，能夠運用處理技術盤活這些數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)結構和邏輯整合成新的商業(yè)模式，創(chuàng)造成新的商業(yè)機會。
參考文獻
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[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險；互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管
中圖分類號：F842 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）15-0270-01
一 引言
2013年10月，由阿里巴巴、平安、騰訊等幾大巨頭聯(lián)合發(fā)起成立的“眾安在線財產險”公司獲保監(jiān)會批準開業(yè)，使得從傳統(tǒng)的線下保險傳統(tǒng)模式有了質的飛躍，實現(xiàn)了從“保險互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)保險”的質變。《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費達到89.0億元，相較2012年增長124.6%，占中國保險市場整體保費收入0.5%。經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司數(shù)量也是節(jié)節(jié)攀升。然而，互聯(lián)網(wǎng)是存在多重風險的，對互聯(lián)網(wǎng)保險而言同樣面臨著傳統(tǒng)線下模式面臨的道德風險、逆向選擇等，需要正規(guī)的監(jiān)管部門出臺正式的監(jiān)管條例，維護互聯(lián)網(wǎng)保險市場的穩(wěn)定。
二 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展以及保險監(jiān)管現(xiàn)狀
從2007年到2013年7年間，中國整體保險收入增長放緩，由2008年的39.1%到2011年的-1.3%，中國保險業(yè)面臨了從粗放型增長到增長停滯甚至負增長的過程，2011年后，保險行業(yè)整體的增長速度放緩，保險告別粗放的擴張式增長時期。艾瑞咨詢分析認為，我國保險深度一直在3%左右徘徊，并沒有呈現(xiàn)出增長趨勢，可見保險行業(yè)在國民經濟中的地位并未提升。美國在同期的保險深度達到了7.5%到9%，對比來看我國保險行業(yè)的在國民經濟的占比還有相當大的發(fā)展空間。
注釋：保險深度的指一國保費收入占該地國內生產總值（GDP）之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經濟中的地位。
數(shù)據(jù)來源：保費收入摘自中國保監(jiān)會公開數(shù)據(jù)，保險深度計算使用的GDP來自中國統(tǒng)計年鑒。
2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費達到89.0億元，相較2012年增長124.6%，占中國保險市場整體保費收入0.5%。2013年互聯(lián)網(wǎng)保險的保費貢獻最大的險種為車險，占比52.4%，而后依次是理財險27.9%、意外險14.8%、長期壽險4.0%，健康險0.6%，家財險0.3%目前，互聯(lián)網(wǎng)保險各個險種保費在該險種整體保費的比例都很低。其中占比最高的是意外險2.88%，其次是車險0.83%和理財險1.00%，占比最低的險種是長期壽險0.04%。
根據(jù)以上數(shù)據(jù)圖表分析可知，從2013年到2014年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢頭迅猛，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管部門頒布相關法律法規(guī)，但是還是存在一些弊端，主要表現(xiàn)在以下方面：
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管法規(guī)相對于保險發(fā)展有所滯后。互聯(lián)網(wǎng)保險使新客戶群體的新保險需求通過新渠道得到滿足，且其業(yè)務具有隱蔽性，導致現(xiàn)有的保險監(jiān)管法規(guī)局限性。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的根基不牢固。在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中，保險行業(yè)協(xié)會尚未真正發(fā)揮作用。目前由于市場信息不對稱，導致監(jiān)管效率低下，一般是有強制力的法律和有約束力的道德相輔相成的，而對于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，社會監(jiān)督并沒有發(fā)揮作用。
（三）我國保險市場仍缺乏高素質、高技能的人才。往往是存在這樣的人才：具有高素質但缺乏高技能，具有高技能但是素質不高，人才的匱乏導致保險監(jiān)管部門內部崗位的錯位。
三 結論及對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的建議
根據(jù)上述存在的問題，本文認為對互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的監(jiān)管可以從以下幾方面入手：
第一，完善現(xiàn)有的監(jiān)管條例，建立統(tǒng)一有效的監(jiān)管機制，明確各部門的職責，建立有限的信息共享平臺和協(xié)調機制，總體上降低監(jiān)管的成本，提高監(jiān)管的效率。
第二，監(jiān)管部門要加大對企業(yè)提供虛假信息謀取利益行為的處罰力度，增強監(jiān)管的宣傳，嚴格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員的資格審查，加大審查力度、審查范圍，健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度。定期檢查其安全系統(tǒng)，及時根據(jù)網(wǎng)絡風險狀況的變化進行系統(tǒng)更新和升級。
第三，建立有效的激勵約束機制。首先要對監(jiān)管部門的行為進行嚴厲的懲罰，遏制監(jiān)管尋租行為。其次，要適時對監(jiān)管部門進行合理的評價并給予適當?shù)莫剟詈脱a貼，使監(jiān)管部門更好的為社會公共利益服務。
第四，完善信息披露制度。互聯(lián)網(wǎng)本身的復雜性與技術風險、安全風險、操作風險等風險的特殊性存在，監(jiān)管部門應該要求企業(yè)積極定期的公開保險的相關信息。
最后，加快培養(yǎng)監(jiān)管高端人才。應該培養(yǎng)擁有復合型知識結構、熟悉保險和網(wǎng)絡操作實務等的高端人才。同時應加強現(xiàn)有監(jiān)管人才的培養(yǎng)，建立監(jiān)管人員輪崗制度，提高人才成長效率。
2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)的一年， 2015年讓我們拭目以待吧。監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的監(jiān)管，應堅持開放包容的監(jiān)管理念，確立“放松管制、加強監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新、保護保險消費者利益”的監(jiān)管方向，構建政府監(jiān)管和市場約束相互協(xié)調的保險監(jiān)管新模式，進而推動我國市場健康發(fā)展。
參考文獻
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據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計，可以發(fā)現(xiàn)在2011年，進行互聯(lián)網(wǎng)保險投保的人數(shù)有816萬人，到了2013人數(shù)增長到了5437萬人，增長了4621萬人。還可以發(fā)現(xiàn)，我國網(wǎng)民關注保險行業(yè)的大約占40%，但是不同年齡的網(wǎng)民對保險行業(yè)的關注度不同，且有著很大的差異：其中在30至50歲年齡階段的網(wǎng)民，他們對保險業(yè)的關注度最高，接近60%。而在關注保險業(yè)的40%的網(wǎng)民中，男性網(wǎng)民占了絕大多數(shù)，達到了七成，女性只占三成。此外，還可以發(fā)現(xiàn)對保險行業(yè)的關注度還受到了教育程度和地域因素影響，對保險行業(yè)關注度較高的是高中及以下的人群，占到了整個人群的44%，比全網(wǎng)的人群關注度高6%。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險產品種類結構與現(xiàn)實生活脫節(jié)
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上各保險官網(wǎng)的保險產品結構相似，條款簡單，保障程度低，種類較少，不能滿足大部分人對保險的需求，像之前的賞月險，險等險種，雖然有所創(chuàng)新，但是對特定的時間，特定的場合，以及特定的人群都有較高的要求。
（二）我國監(jiān)管當局對互聯(lián)網(wǎng)保險經營管理的監(jiān)管有待提高
當前我國的一行三會（中國人民銀行，保監(jiān)會，證監(jiān)會，銀監(jiān)會）對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的監(jiān)管沒有形成統(tǒng)一互補的體系，對有些方面的監(jiān)管有所缺失。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的服務有待跟進改善
由于條件的限制，銷售和客戶服務的信息交流不暢通，往往在投保后的續(xù)保，出險后的理賠方面，不能同等享受傳統(tǒng)渠道的服務，不能一對一的跟進，不能準確的了解客戶的需求，使得服務不到位，亟待改善。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道的建設有待完善
目前互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售渠道主要是網(wǎng)站的網(wǎng)絡銷售，在手機移動終端的銷售剛剛試水，自助客戶服務端僅在保險公司的銷售大廳有少量。不能滿足人群多樣化，需求多樣化的要求。由于我國保險人銷售模式的局限性，從業(yè)人員多數(shù)是上了年紀的人，對互聯(lián)網(wǎng)技術的掌握不夠，不能有效的進行線上的服務。
（五）互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡安全問題亟待解決
當今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度很快，有關個人的網(wǎng)絡信息安全面臨著泄露風險，就在去年2月份，和中國人壽保險公司合作的成都眾宜康健科技有限公司，眾宜風險管理網(wǎng)泄露了80萬份的保單信息，包含了投保人的身份證號，手機號等個人信息。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議
（一）加大適用互聯(lián)網(wǎng)保險產品的創(chuàng)新開發(fā)
經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司要加大保險產品的創(chuàng)新開發(fā)力度，互聯(lián)網(wǎng)保險不是僅僅把保險產品的售前售后服務放在網(wǎng)上就可以了，是要求經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司要有互聯(lián)網(wǎng)的視角，聘用一些有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經驗的跨界人才，結合互聯(lián)網(wǎng)的特性，積極的創(chuàng)新開發(fā)符合當下網(wǎng)絡的保險產品，比如說現(xiàn)在網(wǎng)上的支付險，網(wǎng)上貨物的運輸險等更符合網(wǎng)絡消費習慣的險種。
（二）加強完善適用互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)
我國的有關部門應仔細研討互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊性，多部門，多行業(yè)聯(lián)合制定符合適用互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的法律法規(guī)。有關互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的部門要加大監(jiān)管的深度和力度，互聯(lián)網(wǎng)保險屬新興事物，需要前期的規(guī)劃指導，但也不能過分監(jiān)管限制，這就需要有關部門，有關行業(yè)的智慧，構建一個合理適用的法律法規(guī)體系，解決互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管不到位的問題。
（三）改革服務的模式
保險公司要改革自身的服務模式，結合互聯(lián)網(wǎng)不能人對人直接交流的缺陷，減少投保人的顧慮，對于互聯(lián)網(wǎng)銷售人員的信息要在網(wǎng)上公布，能夠讓投保人有需求的時候能找得到人，且保險公司要將保單的簽訂和服務責任到個人，明確分工和責任范圍，出問題后能夠快速直接的找到問題所在，并進行問責，在銷售客服人員的調動和，能夠及時，有效，完整的交接，保障客戶的權益，提升服務的質量。
（四）加強互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道的建設
在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，對網(wǎng)絡的應用不僅僅限制在電腦互聯(lián)網(wǎng)上，要加強手機移動終端的利用，開發(fā)手機軟件，提供網(wǎng)絡支持。對平臺的應用也不僅僅限制在網(wǎng)頁上，在社交網(wǎng)絡，比如微博等新媒體，要加大結合程度。
（五）加強網(wǎng)絡信息安全技術建設
保險公司有義務保障客戶的個人隱私，首先要評估其官網(wǎng)以及與其合作公司的網(wǎng)絡信息安全程度。其次要加強公司內部管理，對權限的審核嚴格要求，問責到個人，明確權限責任，不夠資格的不能接觸客戶信息資料。還有加強網(wǎng)站安全系統(tǒng)的建設，防止來自網(wǎng)絡的黑客攻擊而泄露客戶信息
四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險前景展望
關鍵詞：“新國十條”；互聯(lián)網(wǎng)保險；監(jiān)管
中圖分類號：F49 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）03-0058-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.12
國務院2014年8月13日頒布了《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》以下（簡稱新國十條），從政府層面全面勾畫了保險業(yè)未來轉型升級新藍圖。“新國十條”內容中明確提出了支持保險公司積極運用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術如云計算、大數(shù)據(jù)等進行銷售渠道和服務模式的創(chuàng)新，這無疑將會為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)造更加廣闊的發(fā)展空間，更加凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險的價值。因此，依據(jù)國務院頒布的“新國十條”，探究我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢，將會助力我國經濟的提質增效升級，大大提高保險行業(yè)的經營管理水平。
一、 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀
我國互聯(lián)網(wǎng)保險從1997年產生的第一張互聯(lián)網(wǎng)銷售的保單開始，經過十余年不斷探索和發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險得到了顯著的成就。據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會在2014年2月公布的首份《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》可知，從2011――2013年，國內經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升到60家，保費規(guī)模也從2011年的32億元增長到2013年的291億元，三年間增幅為810%。2014年前三個季度，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入622億元，超過了2013年全年的195%[1]。可見，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的增長勢頭非常的迅猛，下面主要從互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售渠道、保險產品和客戶資源三個方面來闡述互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀。
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道多樣化
對于我國傳統(tǒng)的保險銷售而言，主要的銷售渠道包括直銷渠道、專業(yè)渠道和兼業(yè)渠道三種方式。但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道卻呈現(xiàn)出了百家爭鳴的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)保險主要包括如下銷售渠道：一是官網(wǎng)自銷渠道，是指保險公司通過自身建立官網(wǎng)來銷售保險產品。這種保險銷售渠道能很好地建設和推廣保險公司的品牌，有利于保險公司的長遠穩(wěn)定發(fā)展，如中國平安建立的平安直通。二是機構建立的網(wǎng)絡銷售平臺，主要包括由專業(yè)中介機構建立的網(wǎng)絡銷售平臺和兼業(yè)機構建立的網(wǎng)絡銷售平臺。專業(yè)渠道類似于保險超市，是由保險專業(yè)機構或公司建立的，通過讓多家保險公司入駐來提供多家保險公司的產品和服務，從而為用戶提供一站式的在線服務，具有代表性的有慧澤網(wǎng)。兼業(yè)機構主要是指類似于銀行的保險兼業(yè)機構在網(wǎng)絡上進行保險產品的銷售。三是第三方平臺銷售，是指保險公司充分運用第三方電商平臺，通過在電商平臺上開店鋪銷售保險產品和提供保險服務、信息等。目前，第三方銷售平臺可以概括為三類：一是類似網(wǎng)易保險的綜合類平臺；二是類似淘寶保險和京東保險的電商平臺；三是保險咨詢平臺，如向日葵保險網(wǎng)；四是建立互聯(lián)網(wǎng)保險公司。2013年11月6日，國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安在線財產保險股份有限公司”（以下簡稱“眾安在線”）正式開業(yè)。“眾安在線”通過互聯(lián)網(wǎng)開展專業(yè)網(wǎng)絡保險并通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和提供后續(xù)的保險服務。除了以上四種外，如移動互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，目前也得到了廣泛的推廣。可見，我國互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道未來將向越來越多樣化的方向發(fā)展[2]。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產品微創(chuàng)新
2014年是互聯(lián)網(wǎng)保險推陳出新的一年，具有鮮明創(chuàng)新特色的互聯(lián)網(wǎng)保險產品層出不窮，如“險”、“賞月險”“喝麻險”等。雖然有一些極具創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險產品引起了市場的熱議和關注，但不成氣候，在產品經營層面上的意義并未超過營銷和宣傳。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險主要是以易于銷售、黏度和價值較差的相對單一的保險產品為主。對于各互聯(lián)網(wǎng)保險公司銷售的壽險而言，大多是以同質化的醫(yī)療健康險、個人意外險為主。財產保險主要以剛性需求的車險和意外險為主，且互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入主要來自于這兩個險種。總之，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險產品有了一定程度的創(chuàng)新，但總體上還是以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售傳統(tǒng)的線下傳統(tǒng)保險產品為主，互聯(lián)網(wǎng)保險市場上缺乏真正的互聯(lián)網(wǎng)保險產品。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險潛在客戶資源多
截至2014年6月，我國已有6.32億網(wǎng)民，半年新增網(wǎng)民達1442萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率也達到了46.9%。此外，據(jù)最新的埃森哲調查保險顯示，在所用國家的采訪者中，有93%的中國受訪者表示已準備通過網(wǎng)上渠道購買保險產品和服務，遠高于所有國家受訪者71%的平均水平[3]。這說明了我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有著廣泛的互聯(lián)網(wǎng)客戶資源，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展提供了無限可能性。如今互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，如微信、微博、搖搖等的產生和廣泛運用，促使保險公司可以基于各種地域、各種形式、時間獲取更多精準和廣泛的客戶，也為互聯(lián)網(wǎng)保險公司深挖掘多層次客戶提供了可能。
二、 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題
隨著我國電子商務的崛起，互聯(lián)網(wǎng)保險經過十多年的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)成本低、影響大等優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售渠道、保險產品和挖掘客戶資源等方面都有了長足的發(fā)展，但在發(fā)展過程中也存在一些問題。
（一）銷售模式未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險本質
在目前銷售渠道多樣化的趨勢下，除了像“眾安在線”建立了自己的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司外，互聯(lián)網(wǎng)保險的特征主要是保險營銷渠道的電子化，從縱向看只是線下銷售的保險產品的線上平遷，橫向看則只是傳統(tǒng)電商銷售的自然擴展[4]。而充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)挖掘等信息處理技術和社交互動性減少保險的交易成本，提高經濟效率是互聯(lián)網(wǎng)保險的本質。可見，單純的保險銷售的電子化還沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險的本質。2014年，雖然在“三馬”護航下，各家保險公司相繼推出了符合互聯(lián)網(wǎng)本質的保險產品，且只通過互聯(lián)網(wǎng)進行保險產品的銷售，但總體上并沒有找到有效的突破口，并沒有真正滿足客戶的個性化需求，切實依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)解決各類風險問題。
（二）保險產品單一、創(chuàng)新性不夠
真正互聯(lián)網(wǎng)保險產品的設計是以用戶和需求為導向，通過渠道了解客戶需求，據(jù)此開發(fā)出定制化和個性化的保險產品，從而滿足客戶多樣化的需求。但車險、簡單的壽險和理財類保險等標準化產品是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主要險種，具有個性化和標準化的互聯(lián)網(wǎng)產品卻比較少。2014年，保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險產品方面雖然有不少的微創(chuàng)新，但真正能夠引起市場普遍關注并具有一定影響力的保險產品卻很少[5]。大多數(shù)具有一定創(chuàng)新性的保險產品僅僅通過一些噱頭吸引關注度，沒有長久的生命力。如泰康人壽、陽關人壽、太保壽險在微信平臺上推出的求關愛、愛升級、救生圈等產品，雖然可以讓用戶以“玩”的方式輕松進行線上互動，但是此類產品在紅火一陣之后，隨著新產品的推出，原來產品的關注度會逐步下降。而且，互聯(lián)網(wǎng)保險產品呈現(xiàn)出了保險低廉、保障范圍窄等特點，在一些涉及健康、疾病的長期保障型產品，并沒有創(chuàng)新性的實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)的有效融合。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管力度不夠
目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管并非是真空的，從2011年開始，保監(jiān)會已就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》向社會公開征求意見。2014年，保監(jiān)會引發(fā)了《加強網(wǎng)絡保險監(jiān)管工作方案》，但是到目前為止尚未正式出版互聯(lián)網(wǎng)保險方面的監(jiān)管規(guī)定[6]。由于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度的缺位，使我國的互聯(lián)網(wǎng)保險面臨更加嚴峻的信息不對稱、網(wǎng)絡安全等的風險，有可能損害大量潛在客戶的利益，從而阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。如中國人壽80萬份保單信息在2013年遭到泄露事件，嚴重侵犯了客戶的隱私，損害了互聯(lián)網(wǎng)保險公司的榮譽。因此，要加強在互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)絡技術、客戶隱私、保險產品等方面的監(jiān)管，從而可以為未來的互聯(lián)網(wǎng)保險保駕護航。
三、 互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展趨勢
“新國十條”的，從國家層面明確了今后較長一段時期保險業(yè)發(fā)展要求，提出了到2020年，要建成與我國經濟社會發(fā)展需求相適應的現(xiàn)代保險服務業(yè)。在建設現(xiàn)代保險服務業(yè)的過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展必是其中濃墨淡彩的一筆。下面就“新國十條”的相關內容，結合我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，淺析我國互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展趨勢。
（一）商業(yè)模式更加深化
對于未來互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式將不僅僅是保險營銷渠道在形式上的擴展，更是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，致力于解決保險產品的提供與保險需求不匹配的問題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的保險數(shù)據(jù)挖掘功能，設計和銷售滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的個性化和標準化產品。可以從如下兩個層面進行數(shù)據(jù)挖掘促進互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的深化。
第一層是“保險數(shù)據(jù)”+“挖掘”，是指對金融數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析和建模，改進原來的保險設計模型、方法乃至理論。例如，保險公司可以基于互聯(lián)網(wǎng)上的動態(tài)時間序列數(shù)據(jù)進行信用評級、風險評估等得到一個更精確的精算結果。這種數(shù)據(jù)挖掘不僅可以降低保險公司收集、整理精算數(shù)據(jù)的時間和成本，并且可以使保險更加精準的測算出保險費率和回報率等，從而可以精確定位客戶需求，從而提供真正滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的標準化保險產品。
第二層是“保險”+“數(shù)據(jù)挖掘”，這是借用互聯(lián)網(wǎng)領域的數(shù)據(jù)挖掘技術以及基于數(shù)據(jù)挖掘的業(yè)務模式應用于金融服務，本層圍繞的核心是人而不是第一層的數(shù)據(jù)。本層次的數(shù)據(jù)挖掘主要是對用戶行為建模，根據(jù)其風險偏好細分客戶群研發(fā)和推薦相關產品。這種行為定向和精確營銷的業(yè)務模式可以為客戶提供個性化的服務，甚至可以根據(jù)用戶的個人數(shù)據(jù)為每個用戶都制定一張只屬于自己的保單，使客戶的各方面得到更加有力的保障[7]，使保險公司的專業(yè)產品和服務支持與互聯(lián)網(wǎng)公司提供的渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術支持達到優(yōu)勢互補，能夠有效的進行客戶細分，從而提供個性化服務。
（二）提供互聯(lián)網(wǎng)融資，并為其保駕護航
“新國十條”鼓勵保險公司充分發(fā)揮保險資金長期投資的優(yōu)勢，通過多種形式為科技型企業(yè)、小微企業(yè)等的發(fā)展提供資金支持。從事互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)可以借鑒像“人人貸”和“眾籌”等的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，充分發(fā)揮自己的品牌優(yōu)勢和擁有豐富客戶資源的優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺挖掘小微企業(yè)的融資需求并匹配個人投資需求，來解決我國中小企業(yè)融資難的問題，實現(xiàn)資金的有效融通，提升保險公司在整個金融體系中的地位。此外，由于現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨制度缺失和法律地位不明確等的風險，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以利用自身在防范風險等方面的優(yōu)勢，為其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供一種技術支持或風險保證，共建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與穩(wěn)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護航。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險智能交易
“新國十條”支持保險公司能夠積極運用各種互聯(lián)網(wǎng)技術，在保險銷售渠道等方面進行創(chuàng)新。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險交易是以互聯(lián)網(wǎng)為工具通過保險人或客服向客戶提供保險需求等方面的服務。而智能型互聯(lián)網(wǎng)交易是指不需要借助中介人，通過網(wǎng)絡直接為客戶匹配險種和提供智能的保險售后服務，相當于一個虛擬的智能保險公司。雖然這是我國現(xiàn)在的國情和監(jiān)管體制所不允許的，但是隨著我國市場自由化和技術的進步，基于互聯(lián)網(wǎng)追求更高效率、更低成本的虛擬保險交易方式將是一種必然趨勢。面對未來保險公司和互聯(lián)網(wǎng)機構的競爭，緊緊抓住市場機遇，努力進行大膽的創(chuàng)新是保險公司的必然選擇。從市場的長遠角度看，保監(jiān)會等的監(jiān)管機構將會更加鼓勵保險營銷模式的創(chuàng)新和保險市場的良性競爭，推動市場積極的提高交易的效率和降低成交成本，同時也會加強對這種新的交易方式下違法違規(guī)行為的監(jiān)管，防范可能導致的系統(tǒng)風險。
（四）保險產品涉及領域將更廣
“新國十條”指出未來保險業(yè)將重點在養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、巨災保險、“三農”保險、責任保險等領域發(fā)展，在這些領域互聯(lián)網(wǎng)保險同樣是可以涉足。但是，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險處于剛剛起步階段，對于開發(fā)并銷售一些繳費期限長，保費高的互聯(lián)網(wǎng)保險產品，還存在一定的不足。在接下來幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險可以在互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)信用和貸款保證金保險、農村小額保險、網(wǎng)銷食品等的責任保險、物流保險等與互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)消費等有關的領域積極發(fā)揮自身防范風險的能力，積極拓寬自己的發(fā)展空間，結合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢開發(fā)出更多多樣化、標準化和個性化的保險產品，促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。
四、促進互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議
“新國十條”的頒布，給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了很大的機遇，同時也帶來了許多風險。其中主要的風險包括安全性問題、合規(guī)風險和系統(tǒng)風險。安全性問題是指客戶資金、信息等的安全將會使互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨較大的法律風險、聲譽風險等操作風險。合規(guī)風險是指一些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)以“創(chuàng)新營銷模式”為名，觸及到監(jiān)管的底線。互聯(lián)網(wǎng)保險主要的客戶群是抵御社會風險能力較差的巨大群體，一旦發(fā)生風險，對經濟社會的穩(wěn)定將會產生巨大的系統(tǒng)風險。為了能夠有效的避免這些風險，保證互聯(lián)網(wǎng)保險未來有一個良好的發(fā)展趨勢，下面提出了幾條促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議。
（一）創(chuàng)新監(jiān)管理念，提高監(jiān)管質量和效能
政府對互聯(lián)網(wǎng)保險的態(tài)度和認識是影響互聯(lián)網(wǎng)保險各項業(yè)務發(fā)展的關鍵因素。監(jiān)管不足將產生各種信用和社會風險，監(jiān)管過嚴將會阻礙本行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。因此，監(jiān)管部門要跳出原有的思維定式，處理好管理與創(chuàng)新的關系，平衡好風險防范和行業(yè)發(fā)展的關系，努力提高互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的效率。
（二）完善行業(yè)監(jiān)管措施，保證市場健康運行
在監(jiān)管層面，為推進互聯(lián)網(wǎng)保險市場的正常運行，應努力做到監(jiān)管的法治化、陽光化和規(guī)范化。為保證監(jiān)管的法治化，監(jiān)管部門應完善互聯(lián)網(wǎng)保險的法律環(huán)境，通過法律保護網(wǎng)上消費者的權益和為互聯(lián)網(wǎng)保險公司提供有力的保障。為了使監(jiān)管陽光化，應充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)優(yōu)勢，讓客戶共同參與管理，利用互聯(lián)網(wǎng)的“自傳播”的媒體屬性，使被保險人可以自己保護自己的合法利益，同時也可以加大企業(yè)的信息披露制度，共建良好的信用體系。最后監(jiān)管部門應該對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的組織形式、資格條件、經營模式等做出規(guī)范要求，保障監(jiān)管的規(guī)范化。
（三）加快建立全國統(tǒng)一的保險數(shù)據(jù)共享平臺
大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要基礎，它具有準公共產品的性質，盡快搭建集中開放的官方數(shù)據(jù)平臺，通過對業(yè)內保單、險種、賠案、風險因子等數(shù)據(jù)細膩些的整合[8]，并實現(xiàn)對交通管理、社會保障、健康醫(yī)療等相關領域的對接，在實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提高行業(yè)競爭力的同時，可以防范安全性風險的發(fā)生，促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的系統(tǒng)穩(wěn)定。
（四）推進行業(yè)自律與合作，防范違法風險
互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，不可能涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的各個方面，對于游離于監(jiān)管之外的互聯(lián)網(wǎng)保險，要依靠行業(yè)的自律與合作。完善互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的自律管理體系，推動建立行業(yè)標準和制度規(guī)范，可以促進信息共享，分享不良客戶信息，提高整個行業(yè)的整體抗風險能力。?
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