時間：2023-06-30 15:47:00
序論：在您撰寫網絡銀行的發展時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
【關鍵詞】網上銀行；傳統業務；網絡服務
一、網絡銀行概述
（一）網絡銀行的內涵
網絡銀行也稱在線銀行和網上銀行，它只需要借助因特網就可以向全國各地乃至全世界提供服務。網絡銀行不需要設立分支機構就可以提供相關的銀行服務，在現實社會中，它是一種虛擬的，高級的電子銀行，能夠通過不同的方式在任意的時間和地點為客戶提供不同需求的個性化的全方位服務。21世紀是信息化科技高速發展的年代，網絡銀行服務不僅有利于降低銀行的管理費用，還有利于提高銀行服務的效率，是銀行發展的新方向。
（二）網絡銀行的功能及基本業務
網絡銀行的出現，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統金融利用營業網點和柜臺的這種服務方式，另一方面由過去通過物理性分支方式變為虛擬的電子網絡的方式。同時就其業務范圍來說，網絡銀行既包括傳統銀行的優點，又結合了網絡信息技術，并融入了個性化的適應客戶需要的金融服務。依據網絡銀行應用新技術的多少，可以將網絡銀行的基本業務分為兩個不同類別。第一類是網絡銀行的傳統業務服務（Traditional Banking on Line），這類業務就是利用網絡實現傳統商業銀行業務在網上交易進行。主要包括銀行的交易服務，信息服務還有與客戶進行交流的服務。第二類是新興網絡銀行業務，其是在互聯網獨特的功能上衍生出來的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強大的市場競爭力，深受消費者的親睞。
（三）網絡銀行的特點及優勢
1.突破時間的限制
網絡銀行的一個顯著特點就是客戶可以隨時辦理自己所需要的服務，只需要登陸互聯網就可以實現24小時的服務。由于網絡不分時間限制，因此網絡銀行業有這樣的優勢，不分晝夜，不受到上班時間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關的業務，節約了時間，減少了不必要的麻煩。
2.程序和業務簡單化電子化
傳統的柜臺銀行在沒有網絡銀行的狀態的，采用的所有憑證都是紙質版。如今網絡銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質版來作為最終的憑證，而是依靠網絡來進行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業務程序簡潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務的效率。
3.服務個性化多元化
在如今這個信息年代，信息技術的競爭非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對銀行業來說就是一個非常大的挑戰。網絡銀行的產生是來自于客戶的需要，網絡銀行在不斷地發展也是圍繞消費者展開的，因此網絡銀行的服務都市從客戶中發展的，具有很強的個性。
二、我國網絡銀行的發展現狀及其對策
（一）我國網絡銀行的發展現狀
我國網絡銀行在激烈的競爭中不斷發展，取得了顯著的成就。當然也面臨了一些阻礙，主要幾個量的變化。首先是網絡銀行數量的增加。我國網絡銀行在經歷了不斷創新與發展的過程中，雖然面臨著各種各樣的競爭，但是總量仍在增加。可以說網絡銀行對我國銀行業發展的推動是非常巨大的，然而由于網絡銀行數量的增加，銀行機構面臨的競爭也增加了。不僅有國內的還有國外的，形成了多元化的競爭。其次是網絡銀行用戶的增加。由于網絡銀行具有方便快捷，省時省事的有點，吸引廣大客戶開通網上銀行服務，用戶的數量顯著增加。另一方面由于網絡銀行在量上的增加，規模也越來越大，使得網上銀行服務越來越手袋消費者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費者。第三是服務范圍和業務的增加。網絡銀行在不斷發展中形成了豐富的業務類型和業務品種我國網絡銀行的業務品種，傳統的銀行服務已經不再是主流，網絡銀行逐漸成為主要的服務方式。這對我國網絡銀行的發展來說也是一個非常大的進步。此外，網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，由于網絡遍布全世界，我國網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，遍布世界各地。
（二）我國網絡銀行發展中存在的問題
經過上面的分析比較，我國網絡銀行的發展還存在一些問題，主要表現在以下幾個方面：
1.缺乏配套的法律法規
迄今為止，我國制定了一些關于銀行業相關的法律法規，但是這些都是圍繞傳統銀行為中心，對網絡銀行來說并不能完全適應。尤其是網絡使得銀行業發展的監管和執行更加艱難，將傳統銀行的法律應用到網絡銀行可以說并不合理。這使得網絡銀行缺少相關的法律約束力。
2.風險監管能力弱
目前，我國網絡銀行都沒有形成非常成熟的內部控制機制，一些銀行往往重收益而輕視風險。沒有形成合理的風險監管體系，使得內部環節薄弱。不少銀行的審計只是表面上的應付工作，沒有真正落實到位，造成銀行的風險監管能力不足，不能很好地進行預警工作。例如用戶沒買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結算、用戶信用卡還款莫名消失。
3.社會信用程度弱
在虛擬的世界里，信用是最好的進入憑證。我國網絡銀行雖然說取得了很大的發展，但是我國缺乏完善的信用制度，使得一些人沒有足夠的信心進行網絡交易，沒有足夠的信心將自己的資金投入到金融機構，造成一些客戶的嚴重流失，阻礙網絡銀行的發展。
4.缺乏足夠的人才
網絡銀行業務涉及到計算機、金融和相關的法律法規等多方面的知識。這就使得對人才的要求非常嚴格，需要的是綜合的復合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國的綜合人才隊伍還非常的缺乏。目前來看，擁有金融專業知識、計算機知識、法律知識其中一門學科知識的的專業人才很多，但是同時掌握著三門學科知識的人才隊伍還比較稀缺。
三、發展我國網絡銀行的對策
（一）建立網絡銀行配套的法律法規
為了促進網絡銀行的更好更快發展，需要建立相關的法律法規。首先是應該從建設網絡銀行方面著手，建立相關法律法規保障網絡銀行的設立規范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費者的合法權益；再次是為了保證網絡銀行安全，懲罰網絡犯罪者的法律法規必不可少；最后由于網絡銀行業務沒有時間和地域的限的國際化，應該確定這方面的法律。
（二）強化內部監管機制
網絡銀行的內部監管是網絡銀行發展中不可忽視的。由于網絡銀行的有關業務是在網上進行，這就導致這些銀行業務具有了不可確定和不可防范的風險。因此應該強化網絡銀行的風險監控機制，保障網絡銀行的健康有效運行。首先在業務管理和操作上應該做到人員分離，制定有效的隔離機制，這樣在產生錯誤后就能有效快速地查到風險，從而規避風險；其次加強管理人員的操作熟練程度和知識密度，從根本上減少失誤。
（三）完善社會信用體系
網絡銀行發展的基礎建立在良好的信用體系的基礎上。只有人們對網絡銀行產生了信賴，才會積極的參與。然而經過前面中外網絡銀行的發展比較，我們知道，我國的信用體系并不完善，還需要不斷的發展和加強。
（四）加強人才的建設
知識力量，人才是關鍵。如今網絡銀行雖然是在網上進行相關的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關支持和操作服務。因此仍然需要相關的專業人才隊伍，而且要求還越來越高。單一的人才已經不能滿足需要，擁有不同學科知識的復合型人才是網絡銀行所缺乏的。我國應該加強這方面的人才建設。
四、結論
21世紀以來，我國網絡銀行在不斷發展，取得了顯著的成就。網絡銀行的數量顯著增加，用戶數量也在不斷按增加，服務范圍和業務品種也在不斷豐富。但是我國網絡銀行的發展也存在著一些問題，缺乏法律的監管，沒有形成良好的內部監管機制，人才隊伍素質不夠，信用等級差。因此我國應該完善與網絡銀行發展相關的法律法規和內部監管，加強社會信用制度的建設，不斷提高金融業人才的素質，從而是我國網絡銀行更好更快地發展。
參考文獻：
[1]王佳瑩.有關網絡銀行的安全問題思考[J].時代金融，2012（12）：21-22.
自首家純網絡銀行開業以來，網絡銀行的數目就如同雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網站有103個，這其中包括銀行和存款機構；可是到1998年末已經躍升至1300個。根據美國Gartner Group‘s Dataquest公司的一份調查表明：截止1998年末，有7百萬左右的家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務，約占美國家庭總數的7%；在2001年底，約1830萬家庭會這樣做，而且幾乎全是通過互聯網實現的；這意味每年的增長將達到41%.有些家則認為增長會比此快一倍。同時，美國銀行家協會主席吉姆。庫伯遜指出，1998年通過銀行分行的交易量下降了三分之一。網絡銀行將憑借著自己存款利息高和實時、方便、快捷、成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數目也會迅速增長，成為未來銀行業非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。或許網絡銀行的產生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業務的歷史。《在線銀行報告》提到的133家“真正的網絡銀行”中，就資產而言，有109家未能臍身于美國最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網絡銀行的模式將被分為：大銀行發展模式、社區銀行發展模式和純網絡銀行發展模式三個部分進行分析。
一、大銀行的網絡銀行發展模式
對于大銀行而言，網絡銀行通常是一個獨立的事業部或者是銀團控股的子公司，成為其發展新客戶、穩定老客戶的手段。實踐中，這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其他部門發展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行——蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個分支機構和700萬名顧客。在1996年10月設立了名為Mbanx的網絡銀行，據預測在5年內，其網絡銀行的客戶會達到1億以上。
大銀行在發展網絡銀行業務時可以通過兩種方式，一是收購已有的純網絡銀行；二是組建自已的網絡銀行分支機構。本文將分別舉例說明：
1.收購現有的純網絡銀行
加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada，RBC）是加拿大規模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀的時間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發業務。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網絡銀行（SFNB）除技術部門以外的所有部分，此時該網絡銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額早在97年就超過了4億多美元。
在加拿大皇家銀行收購安全第一網絡銀行（SFNB）的時候，后者的發展已經出現了停滯的跡象，那么為什么還要收購呢？加拿大皇家銀行的戰略目的，一是在于擴大其在美國金融市場的業務和份額。加拿大皇家銀行以收購安全第一網絡銀行（SFNB）的方式步入了美國金融零售業務的市場，利用安全第一網絡銀行（SFNB）吸收的存款投資于加拿大的中小，獲取收益；更重要的一點是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業務拓展至一個新興的、飛速發展的領域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網絡銀行發展的最前沿，況且在美國設立一家傳統型分行需要200萬美元，而維持安全第一網絡銀行這樣一個10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
在收購之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們許諾最先申請網絡銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%的優惠利率。在信息公布后的前六個星期，帳戶的申請者已經達到了6500人；第二，購買了超級服務器（fat server）。使客戶可以在瞬時傳輸電子數據和檢查帳戶以及歷史情況。盡管其它網絡銀行都以在開業后的第一年就盈利為戰略目標，安全第一網絡銀行（SPNB）卻在被加拿大皇家銀行收購后連續兩年虧損，在他們看來，盈利是幾年后的事，畢竟客戶是最重要的。
2.發展自己的網絡銀行
威爾士。法戈銀行（Wells Fargo）是這方面典型的例證。這個位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業機構，管理著1009億美元的資產。早在1992年，威爾士。法戈銀行就開始建設其自己的作為網絡和以網絡銀行服務為核心的信息系統。實際上，威爾士。法戈銀行真正的網絡銀行開業要比安全第一網絡銀行（SFNB）要早幾個月，至1997年12月，通過網絡與威爾士。法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠遠多于安全第一網絡銀行（SFNB）。
威爾士。法戈銀行建立網絡銀行的戰略目的在于適應客戶變化了的交易偏好和降低經營成本。在開發其網絡銀行業務時，威爾士。法戈銀行通過調查發觀，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉帳、支付票據、申請新帳戶和簽發支票等基本網絡銀行業務，還需要一種有關帳簿管理、稅收和財務預算的服務。他們便在1995年，與微軟貨幣（Microsoft Money）、直覺（Intult）和快訊（Quicken）建立戰略聯盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務。在降低成本方面，每天有40多萬客戶通過網絡與威爾士，法戈銀行進行交易，據銀行自己估計，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉向網絡服務將節省1500萬美元，即每筆交易節省7.5美元。至2000年末，威爾士。法戈銀行預計將擁有100萬的網絡用戶，隨著客戶從分行向低成本的網絡轉移，他們將節約大量的費用。
二、杜區銀行的網絡銀行發展模式
信托銀行（Intrust Bank）是一家位于肯薩斯州的社區銀行，現在該行的價值為17億美元。
信托銀行建立網絡銀行的戰略目的是為了與美洲銀行（Bank of America）等大銀行在競爭中維持均衡態勢。他們建立網絡銀行是為了起到戰略防御作用，并僅將網絡銀行視為其防止當地客戶流失的一種手段。信托銀行作為一家社區銀行，一直將目標客戶市場定義為當地的客戶。當新興的網絡銀行出現，并對以地理位置確定目標客戶市場的策略產生強大沖擊時，發展自己的網絡銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是信托銀行最好的選擇。今天他們的網絡客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網絡上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經紀人服務所提供的投資計劃。信托銀行還打算將語言識別系統投入網絡服務，以便對使用遠程交易零售商的身份進行鑒別，加強網絡的安全性。布恩還認為，運用新的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈并不是新技術本身，而是客戶的信賴——這是最有價值的回報．
三、純銀行的模式
對于純網絡銀行的發展模式而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網絡銀行（First Internet Bank of Indiana，FIBI）為代表的全方位發展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發展模式。
1.全方位發展模式
對于這種發展模式的網絡銀行而言，他們并不認為純網絡銀行具有局限性。他們認為隨著的發展和網絡的進一步完善，純網絡銀行完全可以取代傳統銀行。這些純網絡銀行一直致力于開發新的服務，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小，純網絡銀行必須提供傳統型銀行所提供的一切金融服務。印第安那州第一網絡銀行正準備推出“中小企業貸款服務”，改變純網絡銀行沒有企業在線貸款的。
2.特色化發展模式
持有這種觀點的純網絡銀行也許更多一些。他們承認純網絡銀行具有局限性，與傳統型銀行相比，純網絡銀行提供的服務要少得多，例如，因為缺乏分支機構，他們無法為小企業提供現金管理服務；也不能為客戶提供安全保管箱。純網絡銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網絡銀行只提供在線存款服務。在康普銀行的高級管理人員看來，純網絡銀行應該專注于具有核心競爭力的業務發展，至于其他的業務可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認為，客戶可以在互聯網上發現想要的一切，如果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業務中是絕對錯誤的。
除這種極端的情況以外，其他純網絡銀行的特色化發展模式也很具有借鑒價值。耐特銀行（Net，B＠nt）是僅次于安全第一網絡銀行（SFNB）的純網絡銀行，在1999年一季度末，存款已經達到3，327億美元，在后者被收購以后，它成為純網絡銀行業的領頭羊。他們服務的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。最高執行官葛利姆斯（G.R.Grimes）認為，每一個純網絡銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網絡銀行的戰略中應是第一位的，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指引下，在1999的一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的三倍。而且這個增長速度還在加快，耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網絡銀行（SFNB）和威爾士。法戈銀行，位列第三，在其他項目中也表現不俗。
四、啟示
1.信息大銀行的發展趨勢——網絡銀行。隨著數字的到來和互聯網的普及，傳統型大銀行300年來賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。互聯網將全世界的機緊密地聯系在一起，為銀行提供了一個利用虛擬方式發展金融業務的新途徑。大多數的金融業務在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時一切金融信息和資金結算都可以在這里傳輸與交流。事實在已使用網絡銀行業務的客戶中只有不到10%的人大于65歲，另有超過一半的人是小于35歲的，他們將是未來銀行業未來的主流客戶。所以。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網絡銀行的發展，都將在未來的數字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個機遇，將自己的優勢與網絡銀行相結合，也將會面臨前所未有的發展前景。對于大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網絡銀行的發展模式，還是自我組建網絡銀行的發展模式都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網絡銀行，不僅可以利用他們的技術與人才，還可以將業務拓展出去，以點代面，無論如何，在網絡中客戶是無國界的。
2.小銀行服務要強調金融服務特色化。鑒于網絡銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業務功能強大、信息傳遞快捷等優勢，其產生為小銀行戰勝大型的金融集團提供了可能性。但是由于網絡銀行業務的差異性小，所以行業的進入壁壘很低，在此情況下，一定要強調自己的服務特色。只有特色化的服務才可以贏得市。場制勝的法寶——客戶。對小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。
3.我國銀行業要重視網絡人才的培養，特別是同時具備網絡知識和金融知識的人才培養。網絡銀行業務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網絡知識。在網絡銀行網站的建設和維護方面，要有具備計算機網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡金融新產品開發方面，要有具備計算機軟件開發知識和具備銀行業務知識的人才。威爾士。法戈銀行在自己的網絡銀行開業前的2-3年就開始著手進行準備工作。我國的銀行業如果想及時加入這一行業，必須現在就開始做人才的儲備工作。對于小銀行而言，單獨進行人才儲備的成本也許會很高，可以通過人才的外協或戰略聯盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低成本。
關鍵詞：網絡銀行；發展趨勢；存在問題；對策
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01
一、網絡銀行的意義與優點
網絡銀行又被稱為互聯網銀行、網上銀行、在線銀行或電子銀行。網絡銀行就是以現有的傳統銀行業務為基礎，利用互聯網技術和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務的銀行設施，其本質是銀行業為其客戶提供金融服務的一種新手段。
（一）網絡銀行的意義
網絡銀行是指金融機構利用互聯網網絡技術，在互聯網上開設的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產和享受銀行的服務，是互聯網上的虛擬銀行柜臺。客戶憑卡號和密碼即可登陸企業網絡銀行普及版，獲得網上銀行服務。網絡銀行業務種類包括動態信息、查詢個人和企業賬戶信息、網上和轉賬、代收費用、理財服務、網上支付等等網絡市場也已并非傳統意義上的有形市場，瀏覽器速度帶來極大縮短的產品周期，更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力，快速的將企業營銷系統設置到互聯網上的能力變得至關重要。
（二）網絡銀行的優點
網上銀行通過互聯網或其它公用電信網絡與客戶直接聯系，開展各種資產負債類服務業務。隨著電子計算機網絡的普及，人們可以足不出門，通過網絡便可以進行多種業務活動，不僅節省了時間，而且降低了成本，提高了工作效率。網絡銀行的實質也就是為通過互聯網或其它公用電信網絡進行商務活動的客戶提供電子結算手段。網絡銀行有很多地方優于傳統銀行。
1.以互聯網絡為基礎。網絡技術的飛速發展成為網上銀行誕生的必要條件。互聯網也承載了網絡銀行業，網絡訪問設備的不斷豐富給網上銀行提供了生存和不斷發展的空間。
2.銀行服務不受時間限制，地理限制，網上銀行能夠為任何地方有上網條件的客戶提供隨時的金融服務，大幅度地提高了金融服務的效率和水平。而且網絡可以方便進行不同語言文字間切換，也為網絡銀行開拓國際市場創造必要條件。
3.服務成本低。網絡銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業場所，只需要通過互聯網就可實現銀行業務，它的設置成本和管理成本都遠遠低于一個傳統銀行的分支機構。
4.提供了銀行拓展業務的良好基礎。在網上銀行的基礎上可以發展出許多新興的金融產品，例如：網上購物、網絡繳費、網上證券交易等，從而增加中間業務的收入。
5.網上銀行業務的運作有極大的自由度，銀行推行新業務更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場帶來了很大的競爭壓力，行業斗爭更為激烈。
二、網絡銀行的發展趨勢
網絡銀行是信息技術發展的必然結果，有著傳統銀行所無法比擬的優勢，打破了一百年來傳統銀行業務的經營管理模式，使得銀行業在不斷的變化。隨著互聯網不斷的促進世界經濟的發展，發展網絡銀行業務將成為各國金融領域新的經營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與互聯網大致有以下三種形式：
1.沒有傳統的營業網點，直接建立在互聯網上的網絡銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營業網點設立在互聯網上的網絡銀行――美國安全網絡銀行，從此網絡銀行便在世界金融經濟有了一席之地。
2.已存在的傳統銀行開設自己的網絡系統與互聯網，提供網絡服務，即允許客戶直接通過互聯網查詢賬戶余額、轉移資金、付款等服務，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實體與虛擬結合的網絡銀行。
基于互聯網開放式網絡環境的電子商務離不開兩個重要環節，一是電子交易環節；二是電子支付環節。因此，電子貨幣作為網上交易必備的支付工具在電子商務中占據舉足輕重的地位。電子商務的發展進一步要求銀行的服務網絡向全球開放。
由于互聯網全球化的實現，通過該網絡使用者可以無需跨出國境直接使用外國金融機構提供的電子結算服務，從外國發行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國外金融機構已對國內金融造成很大的威脅。如何增強結算網絡的國際競爭力便成了難題。即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。在美國，到2001年底，已有71%的國民銀行在互聯網上建立了網站，50%的國民銀行能提供交易類型銀行業務，所有的大型國民銀行均能提供交易類型銀行業務。
三、我國網絡銀行發展的現狀
1996年6月，中國銀行在互聯網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供服務。經過幾年的發展，網絡銀行日益壯大，網絡銀行發展便出現了很多特點：
1.設立網站開展網上銀行數量增加，不可否認，這是網絡技術發展的必然趨勢，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網上銀行正是人們所需要的，不出門便可買到喜歡的東西，便可享受到想要的服務，有一種服務上門的感覺。
2.外資銀行進入國內網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行業務、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。
3.網上銀行業務數量在迅速增加。信息技術的普及也讓更多的人接受了網絡銀行，上網買東西辦業務的人多了業務數量自然也就多了。
4.網上銀行業務種類，服務品種增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行業務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、網上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業務已經開始試辦網上小數額質押貸款、住房按揭貸款和其他授信業務。根據人們的需求網上銀行也在不斷的完善自己，開創更多業務。
四、我國網絡銀行存在的主要問題
經過十余年的持續發展，我國的網絡銀行正在步入多元化的應用階段，網絡銀行已然已經滲透到人們的生產生活中。然而，網絡銀行自身所存在的許多問題和漏洞也亟待解決與彌補。
1.網絡銀行的基礎設施需要加強，我國的網絡覆蓋率偏低，有些偏僻山區甚至沒有網絡信號，建網成本便加大，使得上網費用偏高。
2.網絡安全問題。網絡安全是網絡銀行發展的核心問題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會經過多種傳遞導致信息泄露：再是信息真實完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網絡自身安全問題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網絡不得不令人擔憂，而目前我國計算機和網絡領域的法律工作相對落后，沒有建立健全的與之配套的法律體系。
3.銀行電子化進程相對較慢，投入不足，造成銀行電子化規模小、技術水平低，還停留在傳統銀行的業務網絡化上。
五、我國網絡銀行發展的主要對策
1.從政府角度看為網絡銀行業務發展營造良好的經營環境。我國互聯網市場由郵電部獨家壟斷的局面導致互聯網的費用居高不下，一方面抬高了銀行的經營成本，另一方面，也會影響客戶對網絡銀行業務的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競爭。我國政府應該放松對互聯網產業的管制，尤其是要打破郵電部獨家壟斷國際信道的局面，降低互聯網費用與銀行成本，最大限度發展互聯網用戶，為我國網絡銀行業務的發展營造良好的經營環境。
2.要建立起網絡銀行的安全防護體系。網絡銀行安全運行的核心問題是如何降低網絡金融服務生成的各種風險，使網絡金融交易過程中出現的各種風險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風險對沖機制。為了建立可靠的網絡銀行安全防護體系，中央銀行應建立專門的技術委員會對網絡銀行的系統安全進行統一論證，采取一系列合適的解決網絡銀行安全的技術方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網絡銀行的系統風險和對交易信息的操作風險，商業銀行在推出網絡銀行服務品種時，需要進行嚴密的技術設計和研制周全的預防措施，通過采取物理安全策略，設置防火墻、安全接口、數字簽名等，來實現對網絡系統安全的事前防護。
1.網絡銀行的概念和特點
1.1 網絡銀行的概念
自20世紀60年代起，美國、日本等發達國家的傳統銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術引入客戶服務和公司管理。經過數十年的發展，目前已經業務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構的角度，指銀行基于互聯網和消費者客戶端開辦業務；另外，從產品和服務的角度來看，傳統銀行或者新興金融企業通過互聯網提供金融服務，不僅包括傳統的銀行服務，也包括互聯網創新帶來新的金融業務。在日常生產生活中，我們對網絡銀行更多的認識是基于業務的角度，即網上銀行服務。
1.2 網絡銀行的興起原因
筆者認為，網絡銀行的產生并取得發展主要有以下幾個方面的原因：
1.2.1市場競爭需要企業創新。由于經濟和貿易的迅速發展，銀行和企業客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構之間出現大量的、經常性的聯系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。
1.2.2科技的發展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網絡技術的發展和互聯網的普及，同時引發生活和經濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統服務帶來了很大的影響。充分利用現代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。
1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網用戶數量的大幅增長，通過網購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網絡的影響力。
1.3 網絡銀行的基本特點
現在網絡銀行的發展與互聯網、互聯網公司和社交網絡存在眾多聯系。其特點歸納來說有以下幾點：
1.3.1差別化服務。網絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網絡銀行辦理業務時，可以提出具體的業務需求或購買一個具體的金融解決方案，網絡銀行也一直在互動方面進行努力。
1.3.2業務辦理更高效。客戶可以通過互聯網去完成賬戶查詢，資金轉賬，現金存取和其他銀行業務，享受在線銀行優質，快捷，準確，方便的服務，實現了通過電腦、手機等互聯網終端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融產品。網上銀行能夠集中利用其價優勢和互聯網豐富的信息資源，提供企業信用評級，財務信息，投資分析等服務創新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。
2.網絡銀行的發展現狀
2.1 網絡銀行的業務概況
隨著互聯網技術的不斷發展，網絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統業務，這類業務只是把傳統銀行的業務從現實中的柜臺搬到了網上辦理。另一類是完全針對互聯網多媒體能夠實現互動的特性來設計提供的創新金融產品和業務品種。這類業務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現了按照市場的要求“量身定做”的個特色。
截至目前，網絡銀行已經開辦的網上銀行業務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網銀業務：
2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網上基金、網上貴金屬業務、網上國債、電子雜志等。
2.1.2民生銀行：個人金融業務、小區金融業務、小微金融業務、公司金融業務、同業金融業務、直銷銀行業務等等。
2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網上購物等等。
2.2 發達國家的網絡銀行發展現狀
在發達國家，網絡銀行發展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統的強力推動下，美國信息高速公路系統的建設和網絡進入普通家庭的普及，為網絡銀行的出現奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網絡銀行SFNB，據統計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到2000年3月14日，這個數量達到了1930家，到2010年底美國的互聯網用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網絡銀行也正發展到一個，并仍已相當的速度繼續發展著。
2.3 我國網絡銀行的發展現狀
在互聯網時代，中國擁有著后發優勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業務的消息就已經盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內就積累了上億的用戶。
就在2014年7月，銀監會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業源公司、立業集團為主發起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業的互聯網公司，這無疑實現了中國互聯網行業進軍銀行業的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯網公司進入銀行業。一直以來，互聯網公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業望其項背的。
銀監會表示，上述三家試點銀行將在發展戰略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。
3.網絡銀行目前存在的問題
大銀行在發展網絡銀行業務時可以通過兩種方式：一是收購已有的純網絡銀行，二是組建自己的網絡銀行分支機構。
收購已有的純網絡銀行
加拿大皇家銀行是加拿大規模最大、盈利能力最強的銀行之一。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元收購了美國安全第一網絡銀行除技術部門以外的所有部分。
在加拿大皇家銀行收購安全第一網絡銀行的時候，后者的發展已經出現了停滯的跡象，那么為什么還要收購呢？加拿大皇家銀行的戰略目的，一是擴大其在美國金融市場的業務和份額，用吸收的存款投資于加拿大的中小企業，獲取收益；二是將自己的業務拓展至一個新興的、飛速發展的領域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網絡銀行發展的最前沿，況且維持這樣一個10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統分行，這完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
發展自己的網絡銀行
威爾士?法戈銀行是美國最大的銀行之一。早在1992年，威爾士?法戈銀行就開始建設自己的作為網絡和以網絡銀行服務為核心的信息系統。
威爾士?法戈銀行建立網絡銀行的戰略目的在于適應客戶變化了的交易偏好和降低經營成本。在開發其網絡銀行業務時，威爾士?法戈銀行通過調查發現，客戶不僅需要一些基本的網絡銀行業務，還需要一種有關賬簿管理、稅收和財務預算的服務。他們便在1995年與微軟貨幣、直覺和快訊建立戰略聯盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務。在降低成本方面，據銀行自己估計，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉向網絡服務可節省1500萬美元，即每筆交易節省了7.5美元。
社區銀行
信托銀行是一家位于肯薩斯州的社區銀行，現在該行的價值超過17億美元。
信托銀行建立網絡銀行的戰略目的是為了與美洲銀行等大銀行在競爭中維持均衡態勢。他們建立網絡銀行是為了起到戰略防御作用，并將網絡銀行視為其防止當地客戶流失的一種手段。今天,他們的網絡客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網絡上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經紀人服務所提供的投資計劃。信托銀行還打算將語言識別系統投入網絡服務，以便對使用遠程交易零售商的身份進行鑒別，加強網絡的安全性。
純網絡銀行
純網絡銀行有兩種不同的發展模式：一種是全方位發展模式，另一種是特色發展模式。
全方位發展模式
隨著科技的發展和網絡的進一步完善，純網絡銀行認為，他們完全可以取代傳統銀行。這些純網絡銀行一直致力于開發新的電子金融服務，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小企業，純網絡銀行必須提供傳統型銀行所提供的一切金融服務。印第安那州第一網絡銀行正準備推出“中小企業貸款服務”，改變純網絡銀行沒有企業在線貸款的歷史。
一、網絡銀行的發展狀況
國際網絡銀行一般有兩種發展模式，一種是完全依賴于因特網發展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務交易都依靠互聯網進行。1996年，美國3家銀行聯合在因特網上成立了全球第一家網上銀行，即安全第一網絡銀行。網絡銀行的另一種發展模式是傳統銀行運用因特網服務，開展傳統的銀行業務交易處理服務，發展家庭銀行、企業銀行等服務。目前，在美國資產占前50位銀行中，已經允許客戶通過客戶訪問其網址，查看自己的賬戶信息，部分銀行還提供網上存款轉帳業務等（參見表1）。中國網絡銀行的開創是從1995年由中國銀行率先開展網上銀行業務。1996年，中國銀行在Internet網上建立網站，開設了主頁，宣傳介紹其海內外機構與業務。1997年推出了網上服務，如國際收支申報、信用卡查詢、集團內部服務等。1998年3月，中國銀行辦理了國內第一筆網上支付業務。1999年6月底，中國銀行正式宣布推出包括“企業在線服務”等網上銀行服務系列產品，用戶可在網上查詢。轉帳、支付、結算和“銀證快車”服務。續中國銀行之后，各商業銀行也都先后推出網上銀行服務站點，除普通的查詢、轉帳外，其網上銀行還可以辦理銀行一般交易。
現代計算機技術、網絡技術和電信技術的飛速發展，為網絡銀行的出現及發展奠定了技術基礎和市場需求條件。目前，因特網已形成遍布世界200多個國家的8000多萬臺PC通過共同的協議連結而成的龐大的計算機網絡。電子商務社會構成網絡銀行發展的牢固的商業基礎。任何商務活動都離不開銀行，銀行是完成交易不可缺少的服務機構，買賣雙方必須通過它來完成電子貨幣的支付和清算。電子商務是伴隨著因特網的普及而產生的新型貿易方式，它最終目的是實現網上物流、信息流和貨幣流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務交易活動。1996年全球電子商務市場規模達到1500億美元，1998年達到3000億美元。電子商務的發展，既要求銀行為之提供相互配套的網上支付系統，也要求網絡銀行提供與之相互適應的虛擬金融服務。網絡銀行發展的最根本的原因，是為了大幅度地降低經營成本和提高其在金融業的競爭地位。因特網為銀行業提供了全新的分銷渠道，它不僅對銀行的經營管理成本形成持續替代效應，而且通過對銀行管理經營成本的轉移，提高了銀行在金融業中的競爭地位。據美國一家金融機構統計，辦理一筆銀行業務，通過分行方式的費用是1．25美元，而使用因特網僅需要1美分（參見表2）。銀行高科技、網絡化的迅速發展，使金融領域產生了具有劃時代意義的影響。銀行高科技的發展不僅改變了現行的銀行運行機制，使銀行業與現代科學技術緊密地結合起來，提高了銀行業的運行速度和效率，加快了銀行的金融業務創新，增強了銀行業全球化和一體化的功能，而且銀行高科技的發展使貨幣的形式發生了本質的變化，網絡銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅能夠給銀行節約使用現金的業務成本，同時也可以加速社會資金的周轉，提高資本運營的效益，基于網絡運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統計部門等提供準確的金融信息。
二、網絡銀行的風險與監管措施
國際網絡銀行的特點是全球化的信息網絡、全天候運作、產銷直接聯系和網上的虛擬金融活動。網絡銀行的特點決定了其引發風險的因素以及這些風險的影響與傳統銀行很不相同。網絡銀行具有傳統銀行經營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險等，還由于其特殊性而存在著基于信息技術投資導致的系統風險和基于虛擬金融服務品種形成的業務風險。網絡銀行是基于全球電子信息基礎上運行的金融服務形式，因此，全球電子信息系統的技術性和管理安全性成為網絡銀行的最為敏感的問題。網絡銀行利用高科技進行快速和規模巨大的跨國電子貨幣交易，但高科技出現的差錯和故障的概率有上升的趨勢，一旦一國國內金融網絡發生了故障，將會對本國經濟、金融和社會安全帶來巨大破壞性的影響，同時也將會影響到全球金融網絡的正常運行（參見表3）。
網絡銀行的業務風險主要有操作風險、市場信號風險和法律風險等。當前，電子商務和網絡銀行還處于起步階段，許多國家的有關法規不健全，因此利用網絡及其他電子媒體簽定的經濟合同中存在著相當大的法律風險。網絡銀行的操作風險主要是指由于系統中存在不利于可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于網絡銀行客戶的疏忽大意，也可能來自網絡銀行安全系統和其產品設計缺陷與操作失誤。網絡銀行的市場信號風險主要指由于信息不對稱而導致的其面臨的不利選擇和道德風險引發的業務風險。例如，由于網絡銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處于不利地位；在虛擬金融服務市場上，網上客戶由于不了解每家銀行提供的服務質量的情況，而導致客戶將會按照他們對網絡銀行提供服務的平均質量來確定預期的購買價格，這個價格將低于提供高質量服務網絡銀行能夠接受的價格，其結果有可能導致保護低質量銀行而將高質量的銀行擠出網上市場。
網絡銀行的發展及產生的特殊風險使監管復雜化。網絡銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都沒有密碼，使監管當局無法收集到相關資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該交易的過程復雜化。監管當局對銀行業務難以核查，造成監管數據不能準確反映銀行實際經營情況，即一致性遭到破壞。在網絡金融條件下，監管當局原有的對傳統銀行注冊管理的標準也許難以實施，網絡銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它可以通過多個終端，同樣可以獲得多家銀行業務或多家銀行分理網絡的服務效果。因此，監管當局不僅需要參照傳統銀行的監管標準，進行一般的風險監管，而且還要根據虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監管，即保證網絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統提供服務的網絡主機系統和數據庫是安全的，并且要對跨界金融數據流和網絡銀行網站上提供的各種網絡金融服務廣告進行監管等。
銀行高科技和網絡金融的發展，使監管當局面臨著重要抉擇，即迅速適應這一變化的市場，建立新的監管標準，調整監管的結構和更新技術，改變傳統的銀行監管方式，建立全方位和系統性的更強調運用高科技手段進行監管的框架。由于網絡銀行正在發展之中，對于網絡銀行的監管及其研究也處于初步階段。目前，巴塞爾委員會也只是就網絡銀行的監管制度進行研究，還沒有形成較為系統和完整的網絡銀行監管制度。許多國家的監管當局對網絡銀行監管都采取了相當謹慎的態度，主要是考慮到本國銀行業的創新、競爭力與監管之間的協調問題。從目前情況來看，網絡銀行監管主要涉及到法律實施、消費者權益的保護、國內國際監管的協調、監管機構和監管范圍以及監管方式的調整等幾個方面。一些國家的監管當局成立了專門的工作機構或小組，負責及時跟蹤、監測包括網絡銀行在內的電子金融業的發展情況，適時提出一些指導性建議，并同時制定一些新的監管規則和標準。首先是對網絡銀行進行法律上的定義。根據巴塞爾委員會的定義，網絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產品和服務的銀行。這些產品和服務包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產品與服務（BCBS，1998）。歐洲銀行標準委員會將網絡銀行定義為：那些利用網絡為通過使用計算機、網絡電視、機頂盒及其他一些個人數字設備連接上網的消費者和中小企業提供銀行產品服務的銀行（ECBS，1999）。美國貨幣監理署（OCC）認為，網絡銀行是指一些系統，利用這些系統，銀行客戶通過個人電腦或其他的智能化裝置，進入銀行帳戶，獲得一般銀行產品和服務信息（OCC，1999）。由于網絡銀行嚴格法律定義還未出現，同時網絡銀行發展較快，需要嚴格管理，因此一般的作法是根據網絡銀行機構設置的特點，將其劃分為分支型網絡銀行和純網絡銀行，分別加以界定和管理。其次，法律實施主要涉及原有的一些要求銀行對諸如洗錢、欺詐等非法交易，進行跟蹤、報告的法令的有效性和范圍，以及由于網絡銀行無法實施而享有的豁免；政府機構及監管當局出于執法或監管的需要，對已加密金融信息的解密權限、范圍等。美國和新加坡等國家已經明文規定數字簽名與手寫簽名具有同等的法律約束力，從而有利于使當地的虛擬金融服務市場得到一個被法律有效保護的發展空間。網絡銀行的破產、合同執行的情況、市場信譽、銀行資產負債情況和反欺詐行為等方面，政府制定的網絡銀行法或管制條例可以起到一定的作用，但是，有效的網絡信息市場上的信息披露制度能夠將各種可能訴諸法律的事件降到相當低的水平。消費者權益主要涉及網絡銀行推出的虛擬金融服務的價格、通過電子手段向客戶披露、提示、傳遞相關業務信息的標準與合法性，信息保存的標準和合法性；客戶個人信息、交易信息和帳務信息的安全；隱私權；糾紛處理程序等規則。總的來看，各國對網絡銀行的監管方式主要仍以原有的監管機構和監管范圍的劃分為主，但加大了監管機構之間、監管機構與其他政府部門之間的協調。國內國際協調主要是對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業務和客戶延伸所引發的監管規則沖突的協商與調整。
各國政府對網絡銀行的監管主要分為兩個層次，一個是企業級的監管，即針對商業銀行提供的網絡銀行服務進行監管；一個是行業級的監管，即針對網絡銀行對國家金融安全和其他管理領域形成的影響進行監管。目前政府對網絡銀行的監管方式主要有市場準入、業務擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數國家都對設立網絡銀行有明確的要求，需要申報批準。主要包括：注冊資本或銀行規模；技術協議安全審查報告；辦公場所與網絡設備標準；風險揭示與處置規劃；業務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處置措施等。業務擴展的監管主要包括兩個方面的內容：一是業務范圍，除了基本的支付業務外，是否以及在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資以及非金融業務、聯合經營等業務；所采用的競爭方式等，二是對純網絡銀行是否允許其建立分支或機構等。監管當局一般都要求網絡銀行接受日常檢查，除資本充足率、流動性等以外，還包括交易系統的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查，并要求網絡銀行建立相關信息資料，獨立評估報告的報告備案制度。
總的來看，對網絡銀行提供服務的監管內容主要體現在7個帶有全局性的具體問題上（參見圖1），包括加密技術及制度、電子簽名技術及制度、公共鑰匙基礎設施（PKI）、稅收中立制度、標準化、保護消費者權益、以及隱私和知識產權保護。
網絡銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個層次的概念，本文主要是基于狹義概念進行研究分析。狹義的網絡銀行是從業務的角度出發，指銀行通過信息網絡向客戶提供金融服務，包括開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目及因信息技術應用帶來的新興業務，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
二、網絡銀行的特點及存在的現狀
(一)可降低交易成本
商業銀行通過網上銀行的建立和新市場的開發，使商業銀行節省了大部分的房屋和人工費用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統銀行低收費、部分服務免費等方法爭奪更大的客戶市場。
（二）服務方便、快捷、高效、可靠
網絡銀行突破了傳統銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務滿足用戶的個性化需求且節省了用戶的交易時間的金融服務。基于網絡銀行以上的優點，網絡銀行在我國發展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網絡銀行的業務，網絡銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據相關調研機構數據所示，網絡銀行的交易額規模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩定。
三、網絡銀行所存在的缺陷及影響因素研究
國內網銀還是存在這諸多的不足表現如下：
（一）網絡銀行發展的內外部環境欠完善網絡信息技術是保證網絡銀行有效施行的內部環境，支付體系不完善，不能實行跨行間的操作，網絡銀行的內控機制不完善，威脅著網絡銀行的安全，影響著網絡銀行的有效運行。外部環境中的網絡銀行的安全存在隱患，網絡銀行進行監管的相關法律法規尚不完善，對網絡銀行的使用者的權益無法進行有效保障。
（二）業務覆蓋面窄目前我國電子商務發展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網絡銀行的安全性不健全且貸款的審批手續和程序還是沿用傳統的柜臺業務的形式，所以網絡銀行業務業務范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。
（三）網絡銀行的認同度不高我國消費者對傳統的銀行業務有較高的認可度及偏好，較多數人比較難以接受電子貨幣的形式，且網上銀行的運行及質量問題更是嚴重影響了網絡銀行的發展。
（四）網絡銀行的安全機制缺乏我國對網絡銀行的管理按照傳統的管理方式進行運營，但缺乏科學的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進行消費。相對國外網絡銀行管理體制科學化及人性化，還有差距。
四、我國網絡銀行使用的影響因素研究
我國網絡銀行的發展中不足主要是：首先是信息網絡建設不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網絡安全技術不夠可靠及網絡銀行法律監管機制不足；最后是缺乏網絡銀行的專業人才，不注重人才的引進及培養。個人在選擇網絡銀行主要是受網絡安全性而定，此外，網銀的服務態度、銀行的知名度、網銀的功能、交易中的優惠程度等均是個人網上銀行選擇時主要考慮的因素。而企業在選擇網絡銀行時主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業在非開戶行進行網銀操作時往往會比較麻煩。此外，企業也受網銀的安全性能及網銀的服務水平及態度相關，這些都由于企業網銀的使用操作金額較大，涉及的領域較寬。
五、網絡銀行的推廣建議
（一）樹立網絡銀行新的經營理念。在網絡經濟時代，網絡銀行還需要通過有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時復雜度，讓客戶以最小的時間成本來完成其所需要進行的交易。
